View Full Version : Внутренняя ставка банка
believer
04-05-2014, 14:25
Добрый день!
Примерно два года назад брали кредит в финском банке под покупку недвижимости в Финляндии. В соответствии с договором, итоговая ставка банка:
korko = 0,5 + 3kk_euribor
т.е. к трехмесячному еврибору банк добавлял свою ставку =0,5. В данный момент еврибор около 0,4, т.о. суммарная ставка получается 0,5+0,4 = 0,9.
На прошлой неделе обратились в тот же банк за новым кредитом также для покупки недвижимости (первый до конца пока не выплатили). Банк ободрил кредит, но формула расчета корко нового кредита изменилась:
korko = 1,5 + 3kk_euribor
т.е. внутренняя ставка банка стала 1,5 вместо 0,5. Т.о. суммарная ставка на данный момент = 1,5+0,4 = 1,9 – что в два раза выше чем в предыдущем кредите и это, разумеется, неприятно :)
ВОПРОСы:
1) Обращался ли кто-либо в банк(и) (любые) за последние месяцы? Какая внутренняя ставка банка в Вашем случае?
2) Связано ли увеличение внутренней ставки банка для нас с тем, что кредит второй?
Если ДА, то, возможно, выгоднее кредитоваться в другом банке. Или же ставки банков за последние два года выросли, т.к. еврибор упал значительно => очевидно, мало кто берет кредиты, и банк(и) решили компенсировать свои потери поднятием внутренней ставки.
Спасибо!
Денис
СтарикХалонен
04-05-2014, 15:14
, и банк(и) решили компенсировать свои потери поднятием внутренней ставки.
Именно так.
Сейчас у всех банков маргинал высокий из-за низких евриборов.
believer
04-05-2014, 17:25
Спасибо за ответы!
Хмм, в таком случае получается, что при росте европейской/финской экономики (и, как следствие, еврибора) банки должны будут понизить внутреннюю ставку.
Т.е. необходимо мониторить ситуацию и перекредитоваться в этом же, либо другом банке в случае изменения ставок. Иначе, в случае роста еврибора и одновременно с этим высокой внутренней ставки банка (по первоначальному договору), клиент оказывается в крайне невыгодном для себя положении.
Денис
Хмм, в таком случае получается, что при росте европейской/финской экономики (и, как следствие, еврибора) банки должны будут понизить внутреннюю ставку.
Банки ничего не должны. Они делают вам предложение, а вы соглашаетесь или нет.
Можете перейти в другой банк, если вам там дадут лучшие условия и перенесут существующий кредит.
Банки ничего не должны. Они делают вам предложение, а вы соглашаетесь или нет.
Можете перейти в другой банк, если вам там дадут лучшие условия и перенесут существующий кредит.
Именно так.
Надо торговаться, что до получения кредита, что после.
believer
04-05-2014, 22:01
>Банки ничего не должны. Они делают вам предложение, а вы соглашаетесь или нет.
Разумеется :) Я именно это и сказал выше.
>Можете перейти в другой банк, если вам там дадут лучшие условия и перенесут существующий кредит.
В данный момент внутренняя ставка моего банка =1,5. Если через два года упадет до 0,5, то логично перезаключить котракт. С этим же или с другим банком - не важно.
>Надо торговаться, что до получения кредита, что после.
Да, спасибо. Надо устроить конкуренцию среди банков за выдачу мне кредита. Спрос на кредит рождает предложение, отказ от взятия кредита рождает новое предложение :)
believer
04-05-2014, 22:47
И все-таки располагает ли кто-нибудь конкретными цифрами о внутренней ставке банка/ов? Если брали кредит на жилье за последние пол года, поделитесь, пожалуйста, информацией - напишите в персональные сообщения.
Можно также посмотреть korko в своем банковском аккаунте, этого мне будет достаточно. Зная актуальный korko можно получить внутреннюю ставку банка.
Заранее спасибо!
Денис
И все-таки располагает ли кто-нибудь конкретными цифрами о внутренней ставке банка/ов? Если брали кредит на жилье за последние пол года, поделитесь, пожалуйста, информацией - напишите в персональные сообщения.
Можно также посмотреть korko в своем банковском аккаунте, этого мне будет достаточно. Зная актуальный korko можно получить внутреннюю ставку банка.
Заранее спасибо!
Денис
Денис, то, что Вы называете внутренней ставкой банка, в местной профессиональной терминологии называется маргинал. Это то, что кредитуемый платит банку. Еврибор кредитуемый платит центробанку. В настоящее время маргинал на уровне 1.5-1.8%, в зависимости от банка, от клиента, от условий кредита, и тд. Если Вам выдают под 1.5%, то это хорошая ставка в наши дни. Обычно, чтобы получить выгодный маргинал, банк просит перевести все текущие счета к нему, рефинансировать все Ваши кредиты, и тд - в общем отдаться ему полностью.
Маргиналы ещё несколько лет назад были относительно низкими, в районе 0.6-0.8%. Те, кто взяли кредит тогда, скорее всего сохранили эту самую ставку и по сей день, по крайней мере так у меня, но вполне вероятно, что у кого то договор предусматривает плавающий маргинал в зависимости от рыночных условий. По маргиналу можно торговаться, если Вы ценный клиент, все счета, кредиты, кредитки, страховки и прочее у Вас в одном и том же банке, блестящая кредитная история, и тд и тп, то вполне возможно, что банк пойдёт Вам навстречу и согласится на низкий маргинал, но не думаю, что он будет кардинально отличаться от рыночного предложения. Нижняя граница - возможно. Также возможно изменять маргинал в течение срока погашения кредита, опять же это следует обсуждать с банком, если Вы ему дороги и ценны, и можете куда то перескочить на более выгодные условия, а он Вас не хочет потерять - то возможно и согласится.
В рыночных условиях, кои имеем на финансовом рынке Финляндии, маргиналы банков не могут отличаться очень сильно, поскольку есть конкуренция, каждый борется за платёжеспособного клиента, и хочет заполучить его к себе, выдав ему кредит. Поэтому Вам не стоит беспокоиться и думать, что где то маргинал сильно выгоднее.
у Нордеи калькулятор в нетбанке сообщает эту "ставку". например 1,36% мне сейчас написал для 100,000 на 10 лет с euribor 3mm
believer
04-05-2014, 23:43
Спасибо вам за ответ с цифрами, товарищ Сухов!
С банком все-таки подискутирую касательно понижения ставки. О том что из этого выйдет, позже сообщу.
И, к слову, о маргиналах :)
http://dic.academic.ru/dic.nsf/business/7527
Денис
Tulilintu
05-05-2014, 08:13
И, к слову, о маргиналах :)
http://dic.academic.ru/dic.nsf/business/7527
Спасибо, мы умеем пользоваться электронными словарями.
Тем не менее, бесспортный факт, что за последнее время (скажем, ок. 12 мес.) банковская маржа возросла. Не поленитесь, введите в поиск marginaalikorko - и вы увидите, в т.ч., жалобы местных аборигенов на то, что 1,6% с их точки зрения - грабеж. Вам предлагается разумная в настоящий момент маржа, не стоит рассчитывать на то, что в другом банке удастся выбить существенно лучшие условия на новый кредит. Попробовать всегда можно, но не ждите чуда.
Вот небольшой обзор маргиналов на апрель 2014 года, взятый с taloussanomat.fi
http://www.russian.fi/forum/attachment.php?attachmentid=22700&stc=1
Хочу добавить, что маргинал на жильё для себя как правило ниже, нежели маргинал по кредиту на жильё, скажем, под сдачу. Этот факт может коррелировать с тем, что кредит у Вас не первый. Вы спрашивали, есть ли связь - она есть именно в этом смысле, разница по моим ощущениям где то 0,3%.
На прошлой неделе обратились в тот же банк за новым кредитом также для покупки недвижимости (первый до конца пока не выплатили). Банк ободрил кредит, но формула расчета корко нового кредита изменилась:
korko = 1,5 + 3kk_euribor
т.е. внутренняя ставка банка стала 1,5 вместо 0,5. Т.о. суммарная ставка на данный момент = 1,5+0,4 = 1,9 – что в два раза выше чем в предыдущем кредите и это, разумеется, неприятно :)
Ставки выросли, 1.5% маргинала - это очень выгодно на данный момент.
Вы свою недвижимость будете продавать?
Если меняете жильё на лучшее - узнайте вариант частичного использования старого кредита, то есть взятия только части денег "новыми". Тогда новый процент будет только на часть суммы. То есть, например, вы должны сейчас 100000, хотели взять 210000. Банк оформляет только новый кредит на 110000, и у вас 2 кредита - один старый на 100000, со старым процентом, и новый на 110000. В среднем получается выгоднее.
Большинство банков к этому лояльно относятся и даже сами предлагают.
believer
05-05-2014, 14:38
Добрый день,
Всем спасибо за ответы!
Денис
Submariner
05-05-2014, 14:45
Еврибор кредитуемый платит центробанку.
Во многих случаях это так, но не всегда.
Если банк не имеет достаточных собственных средств для кредитования, то он покупает деньги у центробанка - в этом случае кредитор (через свой банк) выплачивает "евриборовскую часть" маргинала центробанку.
Если же банк кредитует клиента из собственных, а не заёмных средств, то маргинал полностью идёт банку-кредитодателю. Финские банки даже в этом случае привязывают маргинал к еврибору, чтобы "идти в ногу с рынком", а вот многие американские банки этого не делают и рассчитывают маргинал исходя из других соображений.
Во многих случаях это так, но не всегда.
Если банк не имеет достаточных собственных средств для кредитования, то он покупает деньги у центробанка - в этом случае кредитор (через свой банк) выплачивает "евриборовскую часть" маргинала центробанку.
Если же банк кредитует клиента из собственных, а не заёмных средств, то маргинал полностью идёт банку-кредитодателю. Финские банки даже в этом случае привязывают маргинал к еврибору, чтобы "идти в ногу с рынком", а вот многие американские банки этого не делают и рассчитывают маргинал исходя из других соображений.
Не совсем понял про евриборовскую часть маргинала, готов прояснить как я понимаю процесс, возможно будет обоим понятнее что там творится. Клиенту нужны деньги. Банк покупает их на межбанковской европейской бирже, цены там рыночные, продают и покупают и обычные банки, и центробанки, вот эта самая торговля деньгами и рождает еврибор. Далее, банк должен подстраховаться от проблемы с возвратом кредита, заплатить за здание где находится, зарплату сотрудникам, что то уборщице, ну и себе на пирожок оставить, за это всё он берёт некоторую сумму, называемую маргиналом. То есть, маргинал не содержит в себе еврибор, это чисто оплата услуг банка. Клиенты часто падки на относительно низкий маргинал, просто они еще не в курсе, что платёж за кредит состоит не только из еврибора и маргинала, а еще и из т.н. офисных расходов, куда, как мы видим из нижеприведённой таблички, многие хитрозадые банки и запихивают чуть ли не процент. Видимо, на картриджи для печати счетов, марки для конвертов и зарплату секретарше. Поэтому при разговоре с банком рекомендую обсуждать вот эти три составляющие - еврибор, маргинал, и что то там еще, дающее в итоге суммарный процент.
ВОПРОСы:
1) Обращался ли кто-либо в банк(и) (любые) за последние месяцы? Какая внутренняя ставка банка в Вашем случае?
2) Связано ли увеличение внутренней ставки банка для нас с тем, что кредит второй?
Если ДА, то, возможно, выгоднее кредитоваться в другом банке. Или же ставки банков за последние два года выросли, т.к. еврибор упал значительно => очевидно, мало кто берет кредиты, и банк(и) решили компенсировать свои потери поднятием внутренней ставки.
Спасибо!
Денис
вчера написал Вам в Л.С. жду ответа. спасибо.
Не совсем понял про евриборовскую часть маргинала,
иногда бывает выгоднее купить у центробанка...
такой респектабельный мужчина и парится за какие-то пол %. вот решение проблем в москве http://www.sberbank.ru/saintpetersburg/ru/person/credits/money/?utm_source=yandex.b&utm_medium=context&utm_term=kredit&utm_campaign=Potreb_kredity
[russian.fi, 2002-2014]