View Full Version : Кредит на начальный взнос для Asuntolaina в банке
Предположим для покупки квартиры требуется 10 процентов. Скажем 30 тысяч. Банк согласен дать кредит, но в их истории у клиента не числится никаких кредитов.
Скажем для покупки недвижимости не хватает небольшой суммы - 4-5 тысяч до 30к. Возможно ли взять эти 4-5 тысяч в стороннем банке? Типа микрокредита?
Если сделать так, то сможет ли банк-кредитор Asuntolaina (Danske) проверить эту информацию?
Если смогут, повлияет ли это как либо на их решение дать кредит, если есть уже lainatarjous?
Предположим для покупки квартиры требуется 10 процентов. Скажем 30 тысяч. Банк согласен дать кредит, но в их истории у клиента не числится никаких кредитов.
Скажем для покупки недвижимости не хватает небольшой суммы - 4-5 тысяч до 30к. Возможно ли взять эти 4-5 тысяч в стороннем банке? Типа микрокредита?
Если сделать так, то сможет ли банк-кредитор Asuntolaina (Danske) проверить эту информацию?
Если смогут, повлияет ли это как либо на их решение дать кредит, если есть уже lainatarjous?
Взять то можно, да было бы с чего отдавать🤔
Банк даже сам может вам выдать кредит на недостаюущюю сумму первого взноса за кредит в этом же банке. не очень понятно как это регулируется законом , но банки так делают. Поговорите может и вам дадут.
Взять то можно, да было бы с чего отдавать🤔
Отдать 3-4 тысячи не проблема в течение нескольких месяцев =)
Проблема если квартиру кто-то другой купит пока я буду свои 4 тысячи копить)
Банк даже сам может вам выдать кредит на недостаюущюю сумму первого взноса за кредит в этом же банке. не очень понятно как это регулируется законом , но банки так делают. Поговорите может и вам дадут.
Я вот кстати про такое вообще нигде не смог найти - ни по-русски, ни по-английски, ни по-фински. Везде пишут нужно 5 процентов минимум, и ничего про то как эти 5 процентов раздобыть)
Спасибо за совет. Да, я спрошу сначала у Данске банка. Единственно что меня волнует, что если не получится и я возьму такой кредит в другом банке, то Данске узнают об этом каким-то образом, и откажут в крупной асунтолаине. Если не узнают, то и проблем нет =)
KALAMIES
26-06-2020, 06:58
Я вот кстати про такое вообще нигде не смог найти - ни по-русски, ни по-английски, ни по-фински. Везде пишут нужно 5 процентов минимум, и ничего про то как эти 5 процентов раздобыть)
Спасибо за совет. Да, я спрошу сначала у Данске банка. Единственно что меня волнует, что если не получится и я возьму такой кредит в другом банке, то Данске узнают об этом каким-то образом, и откажут в крупной асунтолаине. Если не узнают, то и проблем нет =)
Дадут, просто под более высокий %
Дадут, просто под более высокий %
Еще страховку заставят взять, она очень неприятная. Так как нет ничего, ни нормального первого взноса, ни залога. После покрытия какой-то части кредита (вроде 30%) страховка становится необязательная, так как эта часть уже будет выступать залогом.
Суть ее в том, что если заемщик не сможет вообще выплачивать кредит, то страховка год или два будет выплачивать текущие проценты за кредиты, но не тело кредита.
Отдать 3-4 тысячи не проблема в течение нескольких месяцев =)
Проблема если квартиру кто-то другой купит пока я буду свои 4 тысячи копить)
3 тысячи, если уж большая спешка, можно взять и с кредитной карты, которой можно обзавестись, если её нет, в любом банке, как и в том же самом.
Если имеете две кредитных карты, то можно каждый месяц гасить кредит по карте, другой кредитной картой, оттягивая таким образом момент погашения.
Ну или типа того...
4-5 тысяч, для банка не критично, закажите время и переговорите с представителем банка, объясните, что хотите купить и боитесь, что объект может быть продан. Скорее всего Вам пойдут навстречу и сами предложат схему займа или им будет достаточно имеющейся суммы. Зачем создавать проблемы на ровном месте?
Я вот кстати про такое вообще нигде не смог найти - ни по-русски, ни по-английски, ни по-фински. Везде пишут нужно 5 процентов минимум, и ничего про то как эти 5 процентов раздобыть)
Спасибо за совет. Да, я спрошу сначала у Данске банка. Единственно что меня волнует, что если не получится и я возьму такой кредит в другом банке, то Данске узнают об этом каким-то образом, и откажут в крупной асунтолаине. Если не узнают, то и проблем нет =)
Сделай себе мастер карту на 5000 например в с-панке. Когда договоришся со своим банком о лайне, переведешь эти денги себе на счет и заплатишь ими. Я бы так сделала.
Всем спасибо за комментарии =)
Позвонил в Данске, сказали что если кредитку сделают то это никак не отразится на асунтолаине.
KALAMIES
26-06-2020, 20:05
Всем спасибо за комментарии =)
Позвонил в Данске, сказали что если кредитку сделают то это никак не отразится на асунтолаине.
Как долго ждал решения банка о выдаче кредита?
У знакомых что-то тянут с решением в этом Данске, хотя история ок. И пара оба финны, первое жилье, возраст 30. И сумма не заоблачная.
Как долго ждал решения банка о выдаче кредита?
У знакомых что-то тянут с решением в этом Данске, хотя история ок. И пара оба финны, первое жилье, возраст 30. И сумма не заоблачная.
Позвонил неделю назад. Назначил встречу по телефону (сейчас вживую не обсуждают). Через неделю позвонили и оформили лаинатарйоус, прислав в тот же день. Маргинал 0,5, путки 0,25 - 1.91 + маргинал. Дали на выкуп земли тоже денег. Заставили купить Гарантию за 3+ к. Валтион такаус не дали так как 10 процентов нет.
Возраст немного за 30. Один. Зарплата 4500. Никаких долгов, кредитки или машины нет. Сумма 270к.
То есть в принципе 1 день ждал. В 15-00 позвонили, в 18-00 прислали лаинатарйоус.
Позвонил неделю назад. Назначил встречу по телефону (сейчас вживую не обсуждают). Через неделю позвонили и оформили лаинатарйоус, прислав в тот же день. Маргинал 0,5, путки 0,25 - 1.91 + маргинал. Дали на выкуп земли тоже денег. Заставили купить Гарантию за 3+ к. Валтион такаус не дали так как 10 процентов нет.
Возраст немного за 30. Один. Зарплата 4500. Никаких долгов, кредитки или машины нет. Сумма 270к.
То есть в принципе 1 день ждал. В 15-00 позвонили, в 18-00 прислали лаинатарйоус.
Ого! Поздравляю! Еще полгода назад с зарплатой 4200, постоянным контрактом и работой на одном месте последние 4 года банк предложил моей подруге только 180к. Своих у нее было скоплено 10%. Квартира стоила 280к. В итоге она с таким предложением ничего не взяла.
Долгов у нее никогда не было, жилье должно было быть первым в собственности (до этого снимала). Неужели разница в зарплате в 300 евро может дать такую разницу в предложениях от банка?
Ого! Поздравляю! Еще полгода назад с зарплатой 4200, постоянным контрактом и работой на одном месте последние 4 года банк предложил моей подруге только 180к. Своих у нее было скоплено 10%. Квартира стоила 280к. В итоге она с таким предложением ничего не взяла.
Долгов у нее никогда не было, жилье должно было быть первым в собственности (до этого снимала). Неужели разница в зарплате в 300 евро может дать такую разницу в предложениях от банка?
Там очень много деталей я думаю. Во-первых смотря какой банк. Я был клиентом Данске 8 лет. Не знаю насколько это влияет, но у них однозначно вся история транзакций на руках.
Во-вторых, наверняка ваша подруга хотела взять с Валтионтакаус без покупки частной страховки? допустим 200,000 берет подруга. 20к на руках. Берет квартиру за 200k. Если квартира старая/не в новостройке, оценится в 70 процентов. Это значит что у банка залог только 200,000 х 0,7 = 140к. Своих 20. 200 - 140 - 20 = 40к которые должны покрыть другие гарантии. С 10 процентами все берут валтионтакаус. Составляет 20 процентов кредита, или в этом случае 180к х 0,2 = 36к. Максимальная валтионтакаус - по-моему те же 40к. То есть с АСП счетом без покупки жилья в новостройке кредит в 200к это потолок. Если бы она покупала в новостройке - была бы оценена квартира в 75-80 процентов. И можно было бы взять кредит больше. Ну или она может не захотела брать частную страховку за 4к (Гарантиа в Данске, ОмаТакаус в Нордеа).
В-третьих может просто банк маленький. Если это не данске или нордеа, кто его знает как они там оценивают риски. Обычный клиент в Данске может быть рисковым клиентом в ОП.
Ну и конечно разница зарплат влияет но не думаю что на все 70к. уверен что на 230-250 к ей могли дать.
Там очень много деталей я думаю. Во-первых смотря какой банк. Я был клиентом Данске 8 лет. Не знаю насколько это влияет, но у них однозначно вся история транзакций на руках.
Во-вторых, наверняка ваша подруга хотела взять с Валтионтакаус без покупки частной страховки? допустим 200,000 берет подруга. 20к на руках. Берет квартиру за 200k. Если квартира старая/не в новостройке, оценится в 70 процентов. Это значит что у банка залог только 200,000 х 0,7 = 140к. Своих 20. 200 - 140 - 20 = 40к которые должны покрыть другие гарантии. С 10 процентами все берут валтионтакаус. Составляет 20 процентов кредита, или в этом случае 180к х 0,2 = 36к. Максимальная валтионтакаус - по-моему те же 40к. То есть с АСП счетом без покупки жилья в новостройке кредит в 200к это потолок. Если бы она покупала в новостройке - была бы оценена квартира в 75-80 процентов. И можно было бы взять кредит больше. Ну или она может не захотела брать частную страховку за 4к (Гарантиа в Данске, ОмаТакаус в Нордеа).
В-третьих может просто банк маленький. Если это не данске или нордеа, кто его знает как они там оценивают риски. Обычный клиент в Данске может быть рисковым клиентом в ОП.
Ну и конечно разница зарплат влияет но не думаю что на все 70к. уверен что на 230-250 к ей могли дать.
Спасибо за подробное объяснение!
KALAMIES
28-06-2020, 11:07
Там очень много деталей я думаю. Во-первых смотря какой банк. Я был клиентом Данске ....
.......
Ну и конечно разница зарплат влияет но не думаю что на все 70к. уверен что на 230-250 к ей могли дать.
Напиши здесь, когда состоится реально сделка и купишь. Удачи тебе!
☝ Вот что когда-то гласил учебник по экономике...
☝ Вот что когда-то гласил учебник по экономике...
Ну так ипотека это хотя бы рабство на 20 лет, а рента которую надо платить без квартиры - рабство на всю жизнь :D
И вообще, современное общество не называет "ипотеку" "рабством", мы предпочитаем более нейтральное слово "инвестиции" :D
Там очень много деталей я думаю. Во-первых смотря какой банк. Я был клиентом Данске 8 лет. Не знаю насколько это влияет, но у них однозначно вся история транзакций на руках.
Во-вторых, наверняка ваша подруга хотела взять с Валтионтакаус без покупки частной страховки? допустим 200,000 берет подруга. 20к на руках. Берет квартиру за 200k. Если квартира старая/не в новостройке, оценится в 70 процентов. Это значит что у банка залог только 200,000 х 0,7 = 140к. Своих 20. 200 - 140 - 20 = 40к которые должны покрыть другие гарантии. С 10 процентами все берут валтионтакаус. Составляет 20 процентов кредита, или в этом случае 180к х 0,2 = 36к. Максимальная валтионтакаус - по-моему те же 40к. То есть с АСП счетом без покупки жилья в новостройке кредит в 200к это потолок. Если бы она покупала в новостройке - была бы оценена квартира в 75-80 процентов. И можно было бы взять кредит больше. Ну или она может не захотела брать частную страховку за 4к (Гарантиа в Данске, ОмаТакаус в Нордеа).
В-третьих может просто банк маленький. Если это не данске или нордеа, кто его знает как они там оценивают риски. Обычный клиент в Данске может быть рисковым клиентом в ОП.
Ну и конечно разница зарплат влияет но не думаю что на все 70к. уверен что на 230-250 к ей могли дать.
Какие документы спрашивали перед предложением кредита? Если не секрет ! У нас тоже встреча через неделю по вопросу строительства!
Какие документы спрашивали перед предложением кредита? Если не секрет ! У нас тоже встреча через неделю по вопросу строительства!
Никаких. Я был клиентом Данске много лет и у них были все мои зарплатные данные.
Из того что я прочитал, платежки с работы - это единственные обязательные документы.
west_side
19-08-2020, 10:23
Всё индивидуально. Можно получить и без первого взноса и без доп. страховок.
Путём переговоров можно много что продавить.
Позвонил неделю назад. Назначил встречу по телефону (сейчас вживую не обсуждают). Через неделю позвонили и оформили лаинатарйоус, прислав в тот же день. Маргинал 0,5, путки 0,25 - 1.91 + маргинал. Дали на выкуп земли тоже денег. Заставили купить Гарантию за 3+ к. Валтион такаус не дали так как 10 процентов нет.
Возраст немного за 30. Один. Зарплата 4500. Никаких долгов, кредитки или машины нет. Сумма 270к.
То есть в принципе 1 день ждал. В 15-00 позвонили, в 18-00 прислали лаинатарйоус.
Хорошая зарплата :)
Насчёт korkkoputki, я советовался со своим риэлтором, он сказал что не стал брать. А по каким критериям ты рассматривал этот вариант?
west_side
19-08-2020, 13:09
Хорошая зарплата :)
Насчёт korkkoputki, я советовался со своим риэлтором, он сказал что не стал брать. А по каким критериям ты рассматривал этот вариант?
Путки они всем предлагают. Брать или не брать дело каждого. Но сейчас нет смысла брать. Процент отрицательный и предпосыла для выхода в + нет.
Путки они всем предлагают. Брать или не брать дело каждого. Но сейчас нет смысла брать. Процент отрицательный и предпосыла для выхода в + нет.
Вот и у меня такие же мысли :)
А по каким критериям ты рассматривал этот вариант?
Еврибор может резко вырасти в любой момент. Эта маржа формируется 26 европейскими банками. Она зависит от
а) уровня инфляции
б) роста экономики
С инфляцией и так ясно - ее нет.
А вот экономика может в коронакризис обвалиться. И тогда Еврибор выскочит опять за 5 процентов. Например, корона затянется на 2-3 года. Или другой сценарий - завтра Италия провалит свои долговые обязательства, и выйдет из ЕС. Результат - обвал экономики.
Может быть еще 1000 других сценариев. Они не так уж вероятны, так как банкам самим не выгодно поднимать Еврибор. Однако ипотека то берется не на год - а на десятилетия. Может вполне случиться резкий взлет Еврибора в течение следующего десятилетия.
В общем стоит путки брать чтобы спать спокойно до старости, ведь Еврибор может вырасти и не на 5 процентов... у него вообще предела нет в принципе.
ПС. Моя ипотека в конечном итоге - голый еврибор без путки. Но только потому что пришлось платежки разбивать на много частей. Если бы в новостройку можно было бы въехать сразу - то сто процентов взял бы с ограничением еврибора. там разница всего 10-20 евро в месяц.
Еврибор может резко вырасти в любой момент. Эта маржа формируется 26 европейскими банками. Она зависит от
а) уровня инфляции
б) роста экономики
С инфляцией и так ясно - ее нет.
А вот экономика может в коронакризис обвалиться. И тогда Еврибор выскочит опять за 5 процентов. Например, корона затянется на 2-3 года. Или другой сценарий - завтра Италия провалит свои долговые обязательства, и выйдет из ЕС. Результат - обвал экономики.
Может быть еще 1000 других сценариев. Они не так уж вероятны, так как банкам самим не выгодно поднимать Еврибор. Однако ипотека то берется не на год - а на десятилетия. Может вполне случиться резкий взлет Еврибора в течение следующего десятилетия.
В общем стоит путки брать чтобы спать спокойно до старости, ведь Еврибор может вырасти и не на 5 процентов... у него вообще предела нет в принципе.
ПС. Моя ипотека в конечном итоге - голый еврибор без путки. Но только потому что пришлось платежки разбивать на много частей. Если бы в новостройку можно было бы въехать сразу - то сто процентов взял бы с ограничением еврибора. там разница всего 10-20 евро в месяц.
Нам посчитали korkkoputi как [0,2+marginaali - 1,37+marginaali], стоит действительно в районе 18-20 евро в месяц к основным выплатам. Но суммарно за год это получается не 18-20 евро в месяц, а гораздо больше, т.к. границы плюсуются к marginaali.
Нам посчитали korkkoputi как [0,2+marginaali - 1,37+marginaali], стоит действительно в районе 18-20 евро в месяц к основным выплатам. Но суммарно за год это получается не 18-20 евро в месяц, а гораздо больше, т.к. границы плюсуются к marginaali.
Именно.
Причем эта граница всего на несколько лет, а увеличенные проценты "навсегда".
Это же всё считается довольно легко, когда последний раз предлагали мне, получалось, что если еврибор 12кк вырастет до 6%, то для моей выгоды - это надо 6.5 лет чтобы было 6% в период действия защиты, а если до 10%, то 3 года (это не говоря о более мелких скачках до 4%, например, которые не окупились бы никогда).
Отказался.
Нет, увеличенные проценты только на срок действия коркопутки (или вы о чём?). Мы взяли на 10 лет. Переплата небольшая, зато 10 лет можно спать спокойно. Если покупать услугу позже, когда проценты будут уже расти, то и границы у коркопутки будут не такие приятные. У нас сейчас верхняя граница маржа + коркокатто = 1,94%. А я отлично помню, что первый кредит мы брали под 5,3%, так что риск повышения еврибора хоть и маленький, но есть.
Именно.
Причем эта граница всего на несколько лет, а увеличенные проценты "навсегда".
Это же всё считается довольно легко, когда последний раз предлагали мне, получалось, что если еврибор 12кк вырастет до 6%, то для моей выгоды - это надо 6.5 лет чтобы было 6% в период действия защиты, а если до 10%, то 3 года (это не говоря о более мелких скачках до 4%, например, которые не окупились бы никогда).
Отказался.
Я смотрел данные по еврибору за последние 20 лет, с 2000 года. Он действительно в первые 8-10 лет плавал в районе 3-5%. Мы свою первую ипотеку брали в неудачное время, когда еврибор был в районе 2% (2012 год), потом он стал снижаться и с 2016 года уже не выбирался из отрицательных значений.
Вот тут можно глянуть:
https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/taulukot2/
Лично я рассуждаю так:
Если не брать коркокатто, то на что я потрачу сэкономленные пару десятков евро в месяц? Скорее всего, потрачу на что-то не особо нужное.
Что случится, если проценты вдруг сильно вырастут? В лучшем случае расходы по кредиту возрастут, но особо не скажутся на моей жизни (не смогу копить совсем/столько же), в худшем не смогу содержать дом, но и продать его будет сложно, так как покупательский спрос будет низкий. Тогда, как минимум, придётся брать кредитные каникулы, но и они не вечны, и/или начать экономить на всём остальном. Это грустно.
Лучше буду пока чуток переплачивать. :)
west_side
20-08-2020, 14:17
Я сплю спокойно без коркопутки. Наверно я недооцениваю риски :)
И если даже я возьму её позже, опять же на горизонте нет предпосылов для резкого роста процентной ставки, и коридор будет хуже, то и сумма от которой будет % будет меньше. Наврядли на исходе лайны я переплачу больше тех, кто взял эту услугу сейчас.
На выходе, может, и не будет разницы, а то и разница будет отрицательная. Тут вопрос исключительно в непредвиденных ситуациях. Это, по сути, страховка. Может пригодится, а может и нет.
если еврибор 12кк вырастет до 6%, то для моей выгоды - это надо 6.5 лет чтобы было 6% в период действия защиты, а если до 10%, то 3 года (это не говоря о более мелких скачках до 4%, например, которые не окупились бы никогда).
Вы сто процентов плохо посчитали. Допустим кредит 200 тысяч на 20 лет. за 10 лет выплатите допустим 40 процентов. 120 тысяч остается. Тут взлетает Еврибор до 6 процентов.
Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента. Вбиваем в калькулятор без учета экспоненты - 170 евро в месяц по процентам.
Теперь для базового кредита без путки - опять же без учета экспоненты (это не важно на самом деле тут - приближение достаточно хорошее и с помощью линейной функции) - 600 евро в месяц. За год разница в процентах приведет к переплате в 5160 евро для базового кредита БЕЗ коркопутки.
Допустим тут же падает еврибор обратно (остается платить 9 лет по ипотеке). Предположим за год с высоким Еврибором нам удалось погасить 10 тысяч еще. Остается погасить 120 - 10 = 110 тысяч. И мы платим 0,2 + 0,5 с путки, или 0,5 без путки. Срок - 9 лет.
Я вывел формулу и посчитал в питоне проценты для программы с путки - 3470 евро за 9 лет. Теперь для программы БЕЗ путки - 2470 евро за 9 лет. Разница - 3469 - 2470 = 1000 евро.
КАК ВИДИМ, программа БЕЗ ПУТКИ НИКАК не перекрывает потери от 1 года еврибора за 6 процентов годовых!
Единственный случай когда программа без путки выгодна -
а) кризис не происходит, еврибор в минусе.
б) Еврибор выскочил в 6+ процентов когда почти вся ипотека выплачена - скажем осталось тысяч 20-40.
Сами посчитайте если не верите. Ну или я неправильно формулу вывел XD
ПУТКИ ВСЕГДА НАМНОГО ВЫГОДНЕЕ ЕСЛИ СЛУЧАЕТСЯ КРИЗИС И КРУПНЫЙ СКАЧОК ЕВРИБОРА.
Вот программка (формулу могу тоже написать если интересно, или погуглите если знаете как она называется) -
import numpy as np
s = 110000 # остаток кредита
p = 0.005 / 12 # compound interest - rate / months
m = 9 * 12 # количество месяцев за которые нужно выплатить весь кредит - оплата во все месяцы одинакова
first_payment = s / sum([(1 + p)**i for i in range(m)])
accumulation_installment = first_payment
accumulation_margin = 0.0
for i in range(1, m):
margin = (s - accumulation_installment) * p
accumulation_margin = accumulation_margin + margin
pay_next = first_payment * ((1 + p)**i)
accumulation_installment = accumulation_installment + pay_next
# инсталмент - погашение, марджин - процент по кредиту в месяц.
# результат вычисления в переменной accumulation_margin
print("Installment: " + str(pay_next) + ", margin: " + str(margin))
Вы сто процентов плохо посчитали. Допустим кредит 200 тысяч на 20 лет. за 10 лет выплатите допустим 40 процентов. 120 тысяч остается. Тут взлетает Еврибор до 6 процентов.
Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента. Вбиваем в калькулятор без учета экспоненты - 170 евро в месяц по процентам.
Теперь для базового кредита без путки - опять же без учета экспоненты (это не важно на самом деле тут - приближение достаточно хорошее и с помощью линейной функции) - 600 евро в месяц. За год разница в процентах приведет к переплате в 5160 евро для базового кредита БЕЗ коркопутки.
Допустим тут же падает еврибор обратно (остается платить 9 лет по ипотеке). Предположим за год с высоким Еврибором нам удалось погасить 10 тысяч еще. Остается погасить 120 - 10 = 110 тысяч. И мы платим 0,2 + 0,5 с путки, или 0,5 без путки. Срок - 9 лет.
Я вывел формулу и посчитал в питоне проценты для программы с путки - 3470 евро за 9 лет. Теперь для программы БЕЗ путки - 2470 евро за 9 лет. Разница - 3469 - 2470 = 1000 евро.
КАК ВИДИМ, программа БЕЗ ПУТКИ НИКАК не перекрывает потери от 1 года еврибора за 6 процентов годовых!
Единственный случай когда программа без путки выгодна -
а) кризис не происходит, еврибор в минусе.
б) Еврибор выскочил в 6+ процентов когда почти вся ипотека выплачена - скажем осталось тысяч 20-40.
Сами посчитайте если не верите. Ну или я неправильно формулу вывел XD
ПУТКИ ВСЕГДА НАМНОГО ВЫГОДНЕЕ ЕСЛИ СЛУЧАЕТСЯ КРИЗИС И КРУПНЫЙ СКАЧОК ЕВРИБОРА.
Вот программка (формулу могу тоже написать если интересно, или погуглите если знаете как она называется) -
Насколько я понял, с korkkoputki всегда можно перестраховаться и взять её позже. Правда на других условиях, но всё же это гарантия от сумЫ в виде скакнувшего в 6%+ евробора.
Вы сто процентов плохо посчитали. ...
ПУТКИ ВСЕГДА НАМНОГО ВЫГОДНЕЕ ... для банка!
Думаете в банке плохо посчитали? Оплата страховки от роста процентной ставки включает все возможные издержки плюс маржу банка. И все за Ваш счет.
Если хотите страховку, то берите бесплатную от государства, т.е. открывайте ASP счет и берите ASP кредит с гарантией государства.
Если процент по кредитам вырастет до 5% то первым разорится финское государство и все остальные страны с огромным долгом. Поэтому процент по кредитам еще лет 10 будет практически нулевым, Европейский центробанк и ФРС его будут держать таким как им надо.
Вы сто процентов плохо посчитали. Допустим кредит 200 тысяч на 20 лет. за 10 лет выплатите допустим 40 процентов. 120 тысяч остается. Тут взлетает Еврибор до 6 процентов.
Если считать только моменты действия крыши, то конечно, это выгодно. Только выплачивать надо весь кредит.
Кому не интересен длинный текст, у artemm кривейшие расчёты и разные лимиты в разные моменты. Если считать по нормальному, то на "выгоде коркопутки" он на самом деле потерял больше 15 тысяч евро.
Допустим кредит 200 тысяч на 20 лет. за 10 лет выплатите допустим 40 процентов. 120 тысяч остается. Тут взлетает Еврибор до 6 процентов.
Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента.
2 варианта.
1) И только тут вы узнаёте, что коркокатто была именно на 10 лет (если не на 5-7), то есть дальнейшие вычисления бессмысленны - вы просто продолжаете платить на повышенный процент.
2) Допустим, всё-таки срок "защиты" еще работает.
Было 200 тысяч кредита, выплатили за 10 лет 80 тысяч - значит, процент за это время был 4.06%.
Ежемесячный платеж 1218.19 в месяц - суммарно выплачено процентов примерно 26200.
А теперь без коркокатто, те же 1.2% убираем. 4.06 - 1.2% = 2.86%.
Ежемесячный платеж за "прошедшие 10 лет" получается 1095.23, и остаток кредита - уже 114 тысяч (114186.78). То есть за 10 лет было выплачено процентов на 17240.82.
То есть через первые 10 лет без коркокатто:
1) Выплачено процентов меньше на ~8950
2) Оставшийся долг меньше на 5810
В итоге уже выгода - почти 15 тысяч (14760).
Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента. Вбиваем в калькулятор без учета экспоненты - 170 евро в месяц по процентам.
Теперь для базового кредита без путки - опять же без учета экспоненты (это не важно на самом деле тут - приближение достаточно хорошее и с помощью линейной функции) - 600 евро в месяц. За год разница в процентах приведет к переплате в 5160 евро для базового кредита БЕЗ коркопутки.
Здесь вы потеряли 0.5% к 6% - 650 евро в месяц, а не 600. То есть переплата 5760.
Если брать, что остаток лучше (114 тысяч), то всё равно 617.5 и переплата 5370.
(хотя везде меньше - каждый раз проценты падают, но не важно, пусть максимум).
То есть после 11 лет суммарная выгода без коркокатто:
14760 - 5370 = 9390 евро.
Допустим тут же падает еврибор обратно (остается платить 9 лет по ипотеке). Предположим за год с высоким Еврибором нам удалось погасить 10 тысяч еще. Остается погасить 120 - 10 = 110 тысяч. И мы платим 0,2 + 0,5 с путки, или 0,5 без путки. Срок - 9 лет.
Не 0.2 + 0.5, а 1.2 + 0.5 = 1.7%.
Остаток с: 108900 (снижение 11100)
Без: 105 630 (снижение 8470)
Я вывел формулу и посчитал в питоне проценты для программы с путки - 3470 евро за 9 лет. Теперь для программы БЕЗ путки - 2470 евро за 9 лет. Разница - 3469 - 2470 = 1000 евро.
Если же брать не 0.2% + 0.5%, а изначальные 1.2% + 0.5%, то выплата 8707.
8707 - 2470 = 6238.
6238 больше и 5760, и 5370, и так далее. То есть просто выплата 1 года со сработавшим ограничением + 9 лет выплат по обычному сценарию - уже показывает бессмысленность дополнительных платежей с финансовой точки зрения.
И суммарная переплата за 20 лет:
9390 евро + 6238 = 15628.
То есть переплата при озвученной вами же схеме - 15628 евро за коркокатто.
Если вы так посчитали раньше, как показали в своих расчётах - сочувствую, конечно, но других вводить в заблуждение не стоит.
Думаете в банке плохо посчитали?
Думаю, да. У них там вообще фигово с математикой.
Я попросил клерка сделать перерасчет по телефону если вдруг будут налоговые каникулы на год - мне сказали что у них калькулятор так не умеет, и они не могут посчитать сразу... А вы тут про правильные подсчеты процентов в кризис...
Оплата страховки от роста процентной ставки включает все возможные издержки плюс маржу банка. И все за Ваш счет.
Естественно. Поэтому это и называется страховкой. Мы страхуемся против возможного обвала рынка. Который вполне возможен в течение сроков ипотеки. Особенно с коронаэпидемией и предсмертной Италией.
Если хотите страховку, то берите бесплатную от государства, т.е. открывайте ASP счет и берите ASP кредит с гарантиейгосударства.
Впервые слышу что АСП каким либо образом связан с коркопутки... Страховка от роста еврибора - это всегда программа банка с АСП никак не связанная. Ну или я чего то не знаю.
Если процент по кредитам вырастет до 5% то первым разорится финское государство и все остальные страны с огромным долгом. Поэтому процент по кредитам еще лет 10 будет практически нулевым, Европейский центробанк и ФРС его будут держать таким как им надо.
Я тоже так думаю (что будут держать). Только ФРС тут непричем вообще. И Европейский центробанк тоже тут СОВСЕМ непричем. Еврибор формируют крупнейшие европейские ЧАСТНЫЕ банки - вот список https://www.euribor-rates.eu/en/panelbanks/.
Финское государство точно не разорится. У них там займы скорее всего на выгодных условиях. И вот у них как раз займы и европейского центробанка. И в конечном итоге им европейский банк еще выдаст если совсем надо будет. Или они налоги еще поднимут. Платить будут граждане в любом случае.
А теперь без коркокатто, те же 1.2% убираем. 4.06 - 1.2% = 2.86%.
...
Не 0.2 + 0.5, а 1.2 + 0.5 = 1.7%.
С чего это вдруг 1,2 процента у вас везде прибавляется?
Тут у всех, и у меня в том числе, korkoputki был предложен ОТ 0,2% ДО 1,2%. Но коркокатто для Еврибора никак не 1,2% автоматически!
1,2% - это если Еврибор ВЫШЕ чем 1,2, а если Еврибор отрицательный, то прибавляется 0,2. В моем примере Еврибор всегда ниже нуля, потом взлетает на год до 6 процентов, потом падает снова ниже нуля.
Пересчитайте все снова, неправильно посчитали.
Analitik
21-08-2020, 10:34
Мои пять копеек в общие размышления. Считаю korkoputki продуктом банков, который нацелен на то, чтобы приносить доход банкам в нынешние сложные времена, когда на ипотека приносит мизерные доходы. Поэтому и пихают предложения каждому клиенту. А для клиентов это просто мнимая защита от кризиса.
Если потеряна работа, то можно взять кредитные каникулы до года. Если вдруг проценты начнут расти, то можно переоформить кредит на более долгий срок: вместо оставшихся, скажем, 15 лет выплат, можно взять ипотеку снова на 25 лет, при этом ежемесячные выплаты станут меньше.
Мои пять копеек в общие размышления. Считаю korkoputki продуктом банков, который нацелен на то, чтобы приносить доход банкам в нынешние сложные времена, когда на ипотека приносит мизерные доходы. Поэтому и пихают предложения каждому клиенту. А для клиентов это просто мнимая защита от кризиса.
Если потеряна работа, то можно взять кредитные каникулы до года. Если вдруг проценты начнут расти, то можно переоформить кредит на более долгий срок: вместо оставшихся, скажем, 15 лет выплат, можно взять ипотеку снова на 25 лет, при этом ежемесячные выплаты станут меньше.
И переплатите вы процентами за перекредитование еще весьма круглую сумму. Все достаточно правильно artemm выше посчитал. Korkoputki не выгоден только в случае ненаступления "страхового случая", как и любая страховка, впрочем. А вот в случае, если этот случай наступает, тогда те, кто от него отказался - однозначно в пролете. Учитывая, на сколько лет берется обычно тут ипотека, рассуждения типа "для роста euribor нет предпоссылок" - чепуха, т.к. даже 10 лет - это больше всякого горизонта планирования. Тем более, 25.
Мои пять копеек в общие размышления. Считаю korkoputki продуктом банков, который нацелен на то, чтобы приносить доход банкам в нынешние сложные времена, когда на ипотека приносит мизерные доходы. Поэтому и пихают предложения каждому клиенту. А для клиентов это просто мнимая защита от кризиса.
Если потеряна работа, то можно взять кредитные каникулы до года. Если вдруг проценты начнут расти, то можно переоформить кредит на более долгий срок: вместо оставшихся, скажем, 15 лет выплат, можно взять ипотеку снова на 25 лет, при этом ежемесячные выплаты станут меньше.
А если этих оставшихся лет как раз 25? Ну хорошо, 23. Растягивать тут нечего. После кредитных каникул выплата в месяц станет ещё больше, а процент может и не упасть за два года. Коркопутки как раз в начале кредита и берут, когда долг ещё большой и других способов обезопасить себя мало.
Впервые слышу что АСП каким либо образом связан с коркопутки... Страховка от роста еврибора - это всегда программа банка с АСП никак не связанная. Ну или я чего то не знаю.
Винни забыл упомянуть, что при наличии гарантий от государства, на сумму, на которую распространяется гарантия не дают Flexi-кредита.
Конечно, коркопутки приносит банку дополнительный доход, пока проценты низкие. Если они вырастут, о банку это будут убытки, которые могут перекрыть ранее полученный доход. Но банку важно так же и то, чтобы клиент мог платить. Потому что иначе придётся заморачиваться с изъятием жилья и его продажей, и результат для банка может оказаться ещё хуже, так как при высоких процентах продать по хорошей цене может и не получиться.
Это бизнес с обеих сторон. Я плачу сейчас банку за то, что он берёт мои риски на себя. Точно так же у меня и takaus от банка.
С чего это вдруг 1,2 процента у вас везде прибавляется?
Тут у всех, и у меня в том числе, korkoputki был предложен ОТ 0,2% ДО 1,2%. Но коркокатто для Еврибора никак не 1,2% автоматически!
1,2% - это если Еврибор ВЫШЕ чем 1,2, а если Еврибор отрицательный, то прибавляется 0,2. В моем примере Еврибор всегда ниже нуля, потом взлетает на год до 6 процентов, потом падает снова ниже нуля.
Пересчитайте все снова, неправильно посчитали.
Вы забыли? Это ваша собственная сегодняшняя фраза: "Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента. Вбиваем в калькулятор без учета экспоненты - 170 евро в месяц по процентам." - именно по ней вы и проводили расчёты.
Подсказка - размер коркокатто как раз и влияет на сроки его действия (и на дополнительный маргинал).
Понимаю, что у вас сложности с расчётами, поэтому давайте, называйте конкретнее, посчитаю.
Например, ваша фраза от 26.06 в этой теме: "Маргинал 0,5, путки 0,25 - 1.91 + маргинал"- обычный маргинал 0.5, а при путки 0.25 - 1.91 + маргинал = 1.91 + 0.5 = 2.41? Допустим, на весь же срок.
Ок, ваша же схема.
1) первые 10 лет, вначале 200 тысяч
а) (дальше везде "а" - без коркокатто)
процент 0.5%, ежемесячный платеж 875.87, остаток на конец 102 498,67 (процентов выплачено 2605.73)
б) (дальше везде "б" - с коркокатто)
процент 2.41%, ежемесячный платеж 1051.06, остаток на конец 111 979,92 (процентов выплачено 14147.28)
Выгода без коркокатто: (111979.92 - 102498.67) + (14147.28 - 2605.73) = 21022.8
Только по выплате процентов: 11541.55
2) Сильное падение, 6% стало на 1 год
а) процент 6 + 0.5% = 6.5%, ежемесячный платеж 1163,85, остаток через год 94 973,32 (процентов выплачено 6440.85)
б) процент 0.25 + 2.41% = 2.66%, ежемесячный платеж 1063.80, остаток через год 102 072,77 (процентов выплачено 2858.45)
Невыгода без коркокатто по выплате процентов: -3582.4.
3) 9 лет нормально всё
а) процент 0.5%, Начисленные проценты 2172,68
б) процент 2.41%. Начисленные проценты 11 571,31
Суммарно выплаченные проценты за 20 лет:
а) 2605.73 + 6440.85 + 2172.68 = 11219.26
б) 14147.28 + 2858.45 + 11571.31 = 28577.04
Переплата с коркокатто 17357.78 евро. Еще хуже.
Вы забыли? Это ваша собственная сегодняшняя фраза: "Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента. Вбиваем в калькулятор без учета экспоненты - 170 евро в месяц по процентам." - именно по ней вы и проводили расчёты.
ЭТО ВО ВРЕМЯ ВЗЛЕТА ЕВРИБОРА ДО 6%! Поэтому там написано "коркопутки МАКС 1,2 + 0,5 = 1.7 процента". По моему это из контекста ясно. Все остальное время (кроме 1 года) - 0,2 + 0,5 = 0.7%.
Подсказка - размер коркокатто как раз и влияет на сроки его действия (и на дополнительный маргинал).
Это не важно в контексте данного обсуждения. Мы приняли коркопутки от 0,2 до 1,2.
Например, ваша фраза от 26.06 в этой теме: "Маргинал 0,5, путки 0,25 - 1.91 + маргинал"- обычный маргинал 0.5, а при путки 0.25 - 1.91 + маргинал = 1.91 + 0.5 = 2.41? Допустим, на весь же срок.
Нет не допустим, на весь срок - 0,2 + 0,5 = 0,7%. Откуда у вас всплывает 2,41???
Как я могу еще объяснить что если Еврибор ниже нуля, то берется нижняя граница коркопутки? Вы не понимаете как работает коркопутки?
Нет никаких 2,41% - есть 0,7% С КОРКОПУТКИ в течение 19 лет, и есть 1,7% С КОРКОПУТКИ В ТЕЧЕНИЕ 1 ГОДА когда еврибор = 6% !!!
Это же всё считается довольно легко, когда последний раз предлагали мне, получалось, что если еврибор 12кк вырастет до 6%, то для моей выгоды - это надо 6.5 лет чтобы было 6% в период действия защиты, а если до 10%, то 3 года
Как видим, это всё НЕ считается довольно легко. Для того чтобы уйти в минус вам надо всего 1-2 года Еврибора по 6 процентов. Не говоря уже о евриборе в 10 процентов. За 3 года вы будете в глубоком минусе без коркопутки.
artemm, забейте, заколебаетесь доказывать. Я, когда думал над ипотекой, достаточно глубоко считал. С анализом колебаний euribor за последние 10 лет. Калькулятор у банковских так не умеет. Korkkoputki в смысле анализа риска сейчас выгоден однозначно.
Нет не допустим, на весь срок - 0,2 + 0,5 = 0,7%. Откуда у вас всплывает 2,41???
Как я могу еще объяснить что если Еврибор ниже нуля, то берется нижняя граница коркопутки? Вы не понимаете как работает коркопутки?
Эти расчёты - по вашему же собственному сообщению от 26 июня 2020 года, чуть меньше двух месяцев назад.
http://www.russian.fi/forum/showpost.php?p=4121822&postcount=13
ЭТО ВО ВРЕМЯ ВЗЛЕТА ЕВРИБОРА ДО 6%! Поэтому там написано "коркопутки МАКС 1,2 + 0,5 = 1.7 процента". По моему это из контекста ясно. Все остальное время (кроме 1 года) - 0,2 + 0,5 = 0.7%.
Все 20 лет? Нет такого.
За 0.5% маргинала не дают даже 7 лет коркопутки.
artemm, забейте, заколебаетесь доказывать. Я, когда думал над ипотекой, достаточно глубоко считал. С анализом колебаний euribor за последние 10 лет. Калькулятор у банковских так не умеет. Korkkoputki в смысле анализа риска сейчас выгоден однозначно. для банков.
П.С. Если что, то у меня процент по старому кредиту на квартиру 0%. Я тоже провел анализ и понял что Ерибор упадет до 0. Но он стал даже отрицательным и поглотил маргинал. Отрицательный Ерибор я конечно не мог предугадать, как и банк. Но Европейский центробанк ввел отрицательную ставку по депозитам банков и Ерибор ушел в отрицательную область (это тем кто не понимает как Европеиский центробанк влияет на Ерибор).
Впервые слышу что АСП каким либо образом связан с коркопутки... Страховка от роста еврибора - это всегда программа банка с АСП никак не связанная. Ну или я чего то не знаю.
Для тех кто в танке и кому лень почитать что здесь писали про ASP сто раз:
ASP-korkotukilainan etuja ovat:
- veroton korko ja lisäkorko säästöille
- alhaisempi korko kuin muiden vastaavien pankin myöntämien ensiasuntolainojen korko
- valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi
- maksuton valtiontakaus.
Проверил, максимальный срок работы защиты korkoputki - до 10 лет у банков Финляндии (Danske, Nordea, Pop, Aktia).
Причём на 10 лет только Nordea, остальные максимум 7.
OP даёт и на 14 лет
Korkokatto у него только, и даёт намного, да, а korkoputki немного отличается - это лимит и снизу, и сверху, но при этом маргинал так сильно не задирают, как при korkokatto.
для банков.
П.С. Если что, то у меня процент по старому кредиту на квартиру 0%. Я тоже провел анализ и понял что Ерибор упадет до 0. Но он стал даже отрицательным и поглотил маргинал. Отрицательный Ерибор я конечно не мог предугадать, как и банк. Но Европейский центробанк ввел отрицательную ставку по депозитам банков и Ерибор ушел в отрицательную область (это тем кто не понимает как Европеиский центробанк влияет на Ерибор).
Причем тут euribor, упавший до 0? Это черт знает когда свершившийся факт.
Для себя я все выводы сделал совершенно однозначные, в убытке никогда не оставался.
Ваш 0% уже давно не актуален, к чему о нем сейчас писать, не понимаю.
По теме: можете рисковать и не брать страховку korkoputki. Останетесь в минусе только, если большую часть времени кредита процент существенно не подскочит. Но вот заявление, что это выгодно исключительно банку — голословная ерунда, т.к. на 25 лет никто прогноз составить не в силах. Это обычная страховая услуга. Не верите в страховки - не пользуйтесь.
Для тех кто в танке и кому лень почитать что здесь писали про ASP сто раз:
ASP-korkotukilainan etuja ovat:
- veroton korko ja lisäkorko säästöille
- alhaisempi korko kuin muiden vastaavien pankin myöntämien ensiasuntolainojen korko
- valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi
- maksuton valtiontakaus.
Как упомянутый выше korkotuki связан с korkoputki? Выглядит, как 2 разных продукта.
учитывая, что Вы тут писали на тему кредитов, я сильно сомневаюсь в наличии у Вас специального образования. А значит, и в Вашем анализе. Для себя я все выводы сделал совершенно однозначные, в убытке никогда не оставался.
Ваш 0% уже давно не актуален, к чему о нем сейчас писать, не понимаю.
Не сомневайтесь, у меня есть специальное образование, но не в области финансов. Но меня это не напрягает. Дуракам, как известно, везет. Кроме того для того что бы понять как получить выгоду от ситуации когда процент по кредиту на жилье ниже процента по депозиту много ума не надо: в текущий момент взял кредит на свою старую выкупленную квартиру под 0.4% и положил часть полученных денег на депозит под 0.75%. Конечно копейки, но гарантировано государством и покрывает % по кредиту (не тело) и позволяет гасить тело за счет депозита в течении 10 лет. Вторую часть использовал как начальный взнос на новую квартиру (20% стоимости), которую сдал (первые 3 года до начала выплаты тела кредита чистая доходность 15% годовых, после вся прибыль от сдачи пойдет на погашение кредита, т.е. через 25 лет получу квартиру за 11% стоимости). Если понадобятся деньги, то недвижимость можно продать и получить прибыль раньше. В идеале надо продавать через 3 года когда надо будет платить тело кредита и покупать новую.
П.С. Если поймете описанную выше модель, то осознаете почему цены на квартиры достигли таких высот и продолжают рост.
П.П.С. Конечно надо немного поработать, даром ничего не бывает.
Как упомянутый выше korkotuki связан с korkoputki? Выглядит, как 2 разных продукта.
Бесусловно, совершенно бесплатный государственный korkotuki значительно лучше korkoputki за который надо платить.
Бесусловно, совершенно бесплатный государственный korkotuki значительно лучше korkoputki за который надо платить.
Вы понимаете, что ASP имеет сравнительно низкий потолок в сравнении с ценами на жилье в Uusimaa и на него не распространятеся flexi-кредитование? Т.е. тело будете платить по-любому. Плюс на него еще надо 2 года потерять. Получается, что это не такое уж бесплатное дело и бесплатно будут покрываться только проценты по телу ASP.
Korkokatto у него только, и даёт намного, да, а korkoputki немного отличается - это лимит и снизу, и сверху, но при этом маргинал так сильно не задирают, как при korkokatto.
Чем отличается-то? У ОР тоже лимит и снизу и сверху. Платится маргинал + процент в пределах лимита. Чистый маргинал мне Нордеа предлагал ровно тот же, что и ОР. Только в ОР ещё и бонусы капают.
Чем отличается-то? У ОР тоже лимит и снизу и сверху. Платится маргинал + процент в пределах лимита. Чистый маргинал мне Нордеа предлагал ровно тот же, что и ОР. Только в ОР ещё и бонусы капают.
Если сейчас и низ предлагают, то не знаю.
Полтора года назад OP предлагали только верхний предел, причём тогда говорили, что до 20 лет возможно, а сейчас сайт смотрю - написано, максимум 14. Наверное обновили в какой-то момент.
KALAMIES
21-08-2020, 17:54
Насколько онлайн максусуунительма ОР отличается от ранее договорной, по прошествии какого-то времени? Скажем, 10 лет платили, а теперь видно в графика платежей
- что платить не до 2031, а до 2028, платеж одинаков ежемесячно. Нет коркокатто.
Есть возможность доверять этим цифрам/данным инетбанка? Хотелось бы верить.....
Насколько онлайн максусуунительма ОР отличается от ранее договорной, по прошествии какого-то времени? Скажем, 10 лет платили, а теперь видно в графика платежей
- что платить не до 2031, а до 2028, платеж одинаков ежемесячно. Нет коркокатто.
Есть возможность доверять этим цифрам/данным инетбанка? Хотелось бы верить.....
Так у вас tasaerä. В этом случае срок кредита сокращается при снижении процентов и растягивается при их повышении. План платежей там рассчитан сейчас при нынешних процентах. Поменяются проценты - срок пересчитается.
KALAMIES
21-08-2020, 18:36
Так у вас tasaerä. В этом случае срок кредита сокращается при снижении процентов и растягивается при их повышении. План платежей там рассчитан сейчас при нынешних процентах. Поменяются проценты - срок пересчитается.
Вступило в действие при " тех" процентах, не по нынешним.... т.е. доверять можно? Дай Бог.....
Вступило в действие при " тех" процентах, не по нынешним.... т.е. доверять можно? Дай Бог.....
Конечно. Но при повышении процентов кредит начнёт погашаться медленнее. И может растянуться довольно сильно.
[russian.fi, 2002-2014]