Ипотека
 

Кто сталкивался с ипотекой на дом? какая должна быт зарплата, чтоб получит ипотеку в размере 200 000 евро?Сколко по их рассчетам должно оставатся на прожиточный минимум, если человек один ? болше ли шансов у семйи из 4 человек получит кредит?

Ну если вы оба работаете то реально или у мужа зарплата около 3500 то тоже да ;-)))

Ипотека в месяц не должна превышать 1/3 брутто дохода семьи.

Зависит от срока кредита. Можете сами посчитать. Выплаты по кредиту составляют не более 30% от чистых денег, которые у вас остаются. У семьи из 4 человек расходы больше, чем у одного. Однако одному человеку сложнее получить кредит, если он не вносит большую часть в виде начального капитала.

Тыщщ 50 есть для первого взноса, на счету в финском банке? Легальных. Начинать нужно отсюда.

Откуда 50 тыщ. Чел с нуля хочет... Поколение пепси, все дороги открыты, че уж там...

Выдача ипотеки зависит от многих факторов. В теории, если есть свои деньги на 25% от стоимости жилья, то банк уже может выдать. Однако, их (банки) сильно дрючат по поводу плохих кредитиов. По этому там расчитывают возможность человека возвращать кредит. Чем меньчше финансовая нагрузка на человека - тем проще получить. Соответственно,
- наличие лишних ртов
- наличие машины
- наличие других кредитов
это все уменьчшает сумму получения кредита.

(п.с. в теории, вроде можно и с 15% своих денег кредит получить. За определенную плату государство гарантирует еще 10% банку)

Мне с женой дали кредит при наличии 10% от всей суммы, 3 года назад, Danske Bank.

Да, мне тоже в свое время дали с 10%, но навязали очень невыгодную страховку, ( если не сможете платить, то бла - бла -бла, развод, короче ). Зависит от квартиры. Я когда вписался в "яму" еще, то квартира стоила 180 тыщ., а когда уже дом стоял, то цены выросли до 230 тыщ. Конечно, на таких условиях банк впишется. А вот старье, если покупать в Контулах, то банк очень скептически на все смотрит.

Скоро вступит в силу закон, по которому банк не сможет выдать кредит на более, чем 90% от стоимости жилья. На деле банки и так уже требуют первый взнос. Но ещё на 20% нужны какие-то гарантии, так как само жильё покрывает только 70% стоимости. Насколько я знаю, на дома банки требуют бОльший первый взнос, чем на квартиры.

А зачем такой закон нужен? Банки настолько отупели что будут брать все риски на себя? Они же коммерческие стркутуры.
Просто отказывают в кредите и все.

В смысле? Раньше банки давали кредит на 100% и даже больше, теперь им это будет запрещено законом.

Банки выдавали кредиты без гарантий оплаты. Хоть 200%, хоть 300%. Это риск банка, если ему не вернут кредит.

Это "раньше" когда было в Финляндии? и о каком "законе" Вы говорите? :)
В 80х банки де раздавали кредиты, не требуя залогов.
Но вот уже как 25 лет требуется залог/гарант, т.е. фин.банки уже давно не дают кредит 100% на дом или на квартиру.
Для займа у вас должно быть около 30% своих вложений деньгами или залог (например, в виде друого жилья). :)

Да лет пять шесть назад, ядушка, можно было получить первый взнос и денюшки, непосредственно за квартиру
Фискультпривет

Довольно сильное преувеличение. Многим банкам ещё несколько лет назад было достаточно и 10-15%, да и достаточным залогом считалось именно покупаемое жильё, а не другое.

"раньше" - это, например, в 2008, когда нам дали кредит на 110% без доп. гарантов. Лишние 10% - это на страховку, мы её сами тогда хотели.

Закон вступает в силу летом, вроде.

Проблема в том, что банки с 90х не считают само жильё залогом на 90-100%. Об этом шла речь. Просто, по-моему, меня неправильно поняли.
Поясню ешё раз подробно:

Естественно, само по себе жильё тоже вакуус/залог, но, как правило, только максимум на 75%.
Так что при покупке жилья речь встаёт о ДВУХ залогах. Я о втором залоге.
Первый залог - это само жильё, банк НЕ оценивает жильё как залог на 90-100%.
Поэтому встаёт вопрос о втором залоге в 25-30%. Если в 90х второй залог - это либо свои деньги, либо поручительство с залогом, покрывающим 25-30%, или другое жильё, то в 2000х второй залог фактически возможен без вклада своих денег, второй залог/вакуус наскребается хиртым спобом вот так:
http://www.nordea.fi/henkiloasiakka...n-vakuudet.html

Asuntolainan esimerkkilaskelma
Tarvittavan asuntolainan määrä 100 000 euroa
Asunnon hinta 100 000 euroa
Asunnon vakuusarvo 75 000 euroa
Tarvittava lisävakuus 25 000 euroa
Takaus / vakuudet:
OmaTakaus enintään 20 000 eurolle
Valtion osatakaus max 10 000 eurolle + omat säästöt
http://www.asuntolainalaskuri.com/a...aina_takaus.php

Все, как всегда, разговаривают сами с собой. Я же отвечаю Hnu в ответ на то, что у него получается, что банки "раньше" де в прогаре. То, что ты можешь купить жильё с 0 своих денег, ещё не означает того, что банки в прогаре. Для банка само жильё - это всего вакуус/залог на 75%. Хитрая система.

Чего??? Вы как-то прочитали совсем не то, что я написала.

Вы как-то двусмысленно написали, что "банки давали кредит на 100% и даже больше". Вас можно понять так, что давали кредит под жильё, оценивая само жильё как залог на 100% и даже больше. Но это не так, всего 70-75% вакуус на само жильё.
Как понять то, что Вы сами получили "кредит на 110% без доп. гарантов"??)) :)

Нет, так меня понять вряд ли можно. На 100% - значит, можно было прийти в банк без первого взноса и взять столько денег, сколько стоит квартира. И никак иначе. Теперь это станет невозможно.

На 110% без гарантов имелось в виду, что первого взноса нет, поручителей на эти "лишние" 40% нет и залога нет, но, конечно, есть услуга от самого банка, который ежегодно берёт некоторую (вполне гуманную) сумму за неё.

Человек недавно брал ипотеку, 250т.е., OP вполне удовлетворился 13% начального взноса.

Пока что вообще Вас никак не понять. Что "станет невозможно"? :)
Как раньше так и после нового закона можете купить жильё с 0 своих денег. :)
Новым законом пытаются ещё больше облегчить покупку жилья, а не усложнить. Если у Вас с финским всё в порядке, то изучайте:
https://www.ovikoodi.fi/asuntolaina/
Mitä lainakatto tarkoittaa?
Lainakatto eli viralliselta nimeltään asuntolainojen enimmäisluototusaste tarkoittaa sitä, että asunnon ostajalla olisi siis oltava asunnon hankintahinnasta omarahoitusosuutta 10 prosenttia tai vastaava määrä muita vakuuksia, joita pankki hyväksyy lainan vakuudeksi.
https://www.ovikoodi.fi/ovikoodi-aa...ainan-vakuudet/
https://www.ovikoodi.fi/ovikoodi-aa...-valtiontakaus/

Сейчас, если у вас 0 своих денег, для банка жильё залог на 70-75% плюс 15-20% OmaTakaus плюс 10% Valtion osatakaus/гос. гарант - вот так сейчас покупают жильё со 100% кредитом
После принятия нового закона, если у вас 0 своих денег, для банка жильё может стать залогом на 90% lainakatto плюс 10% valtiontakaus/гос. гарант - и точно так же, как и раньше, получается жильё со 100% кредитом :)

Нет, что-то вы неправильно понимаете: http://www.taloustaito.fi/Saasto-la...-hyvissa-ajoin/

Легче не станет и не станет квартира покрывать 90%. На 10% нужны или реальные деньги или заклад реального имущества, а не мифический такаус от гос-ва или банка.

http://www.hs.fi/m/talous/a1454384847427

Просто Вы не понимаете финского - прямо из Вашей ссылки:
"Heinäkuussa tulee voimaan niin sanottu lainakatto, jonka mukaan asuntolainaa saa antaa enintään 90 prosenttia suhteessa lainan reaalivakuuksien määrään..."
Если Вы не понимаете, о чём речь, то верьте банкам в этой же ссылки для Вас: "Pankeissa arvioidaan, ettei lainakatto juuri muuta nykykäytäntöä", о чём и я Вам тоже )) :)

Вот давайте не будем мериться знаниями финского. Käytäntö - это решение самого банка и у каждого банка своё, меняющееся в зависимости от рыночной ситуации, а закон - это закон. Раньше банки давали кредиты на 100% людям, не имеющим вообще ничего, кроме зарплаты. Потом они поменяли свои käytäntö, но каждое решение всё равно было индивидуальным. Теперь банки будут ограничены законом. По моим ссылкам, по-моему, очёнь чётко всё расписано.

Цель правительства не облегчить получение кредита, а усложнить залезание в долги по самые уши и предотвратить образование пузыря на рынке недвижимости.

Цель правительства получать больше налогов с людей. Семейный человек с долгосрочной ипотекой - это стабильный источник дохода для банка и государства.

Пузыря на рынке недвижимости нет и не будет в обозримом будущем.

Да, но человек с большим кредитом, потерявший работу, не сумевший покрыть весь кредит после продажи квартиры, идёт в социал и просит денег из кармана государства. А до этого имеет послабления по налогам, которые, впрочем, государство потихоньку сводит на нет.

У человека, потерявшего работу есть 2-3 года чтобы решить свои вопросы без продажи недвижимости. Банк поможет с рассрочкой платежа в виде уменьшенных платежей. Этого времени достаточно, даже если нужно переучиваться.

+ еще есть дополнительные страховки, но о них нужно думать заранее.

По этому не так все страшно, Как вы описываете.

А как можно перевести слово "lainakatto"? Есть такой термин в русском языке?

потолок кредита?

Думаю, что "кредитное покрытие" или "обеспечение" будет лучше, но хотелось бы более точнее (аккуратнее).

Максимальный кредит

Ограничения в выдаче кредита.
- Ограничения по возрасту
- Ограничения по доходам
- Ограничения по месту жительства заёмщика.
- и т.д.

По ассоциации может быть и ограничение на сумму ипотечного кредита.

По-моему, lainakatto это не "ограничение", а именно какое-то покрытие/обеспечение, что то типа залога.
Например, чтобы получить кредит на дом, я закладываю свою дачу. А здесь государство предоставляет залог (lainakatto) со своей стороны за меня страховщику.
Или я не прав?

Mitä lainakatto tarkoittaa?
Lainakatto eli viralliselta nimeltään asuntolainojen enimmäisluototusaste tarkoittaa sitä, että asunnon ostajalla olisi siis oltava asunnon hankintahinnasta omarahoitusosuutta 10 prosenttia tai vastaava määrä muita vakuuksia, joita pankki hyväksyy lainan vakuudeksi.

Вы неправы, это категорически не обеспечение. Это ограничение на сумму кредита (как сказано выше :) )

01.07.2016 markkinoille tuleva lainakatto hankaloittaa lainan saantia huomattavasti. Lainakaton periaate on, että pankki myöntää lainaa korkeintaan 90 prosenttia lainavakuudesta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos ostettava asunto on 100 000 euroa, omaa rahaa täytyy olla ainakin 10 000 euroa.
http://vippilaina247.fi/lainakatto-...lainan-saantia/

Спасибо всем за ссылки (финские)
Я могу прочесть по-фински и, не всегда, но могу понять о чем речь. :)
И конечно же государство здесь не при чем, это я в пылу разговора приукрасил.

Я то спрашиваю, как правильно перевести слово lainakatto. Есть ли соответствующий термин по-русски.

Кредитный потолок. Это официальный термин.

см. по-русски англ.термин "lending ceiling" = предельный размер ссуды; кредитный потолок; лимит кредитования; кредитная квота; кредитный лимит, потолок ссуды
http://www.multitran.ru/c/m.exe?sho...%F2%EE%EB%EE%EA

Не "раньше", а ещё до сих пор банки дают то, что Вы называете "кредиты на 100%": банк даёт кредит на 90-95% (квартира 75% + 15-20% OmaTakaus) и ещё кредит под гос.гарант Valtion osatakaus 5-10%.
С июля 2016 вводят кредитный потолок. Проблема не в потолке, а в том, что, возможно, не будет Valtion osatakaus.
Если гос. гарант убирают, то тогда вместо кредита на 100% будет 90-95% и на 5-10% нужны чьи-то гаранты.
Вы почему-то никак не хотите понять того, что банки и "раньше" давали кредит на 90-95% и плюс на чьи-то гаранты.
Уже не знаю, какими словами объяснять - Вы просто внимательно сравните,
как "раньше", так и "теперь" с потолком - в обоих случаях банк рискует своими деньгами на 90-95%, а не на 100%:

Теперь
Asuntolainan esimerkkilaskelma
Tarvittavan asuntolainan määrä 100 000 euroa
Asunnon hinta 100 000 euroa
Asunnon vakuusarvo 75 000 euroa
Tarvittava lisävakuus 25 000 euroa
Takaus / vakuudet:
OmaTakaus enintään 20 000 eurolle
Valtion osatakaus max 10 000 eurolle + omat säästöt

http://www.asuntolainalaskuri.com/a...aina_takaus.php

После ввода лайнакатто/потолка ссуды
Tässä esimerkki lainakatosta ja sen vakuuksista:
Asunnon kauppahinta on 100.000 euroa.
Asuntolainaa voit saada enintään 90.000 euroa (lainakatto).
Asunnon vakuusarvo pankille enintään 75.000 euroa.
Asunnon vakuusarvon ylittävälle osalle 15.000 euroa tarvitaan omia säästöjä tai muu lisävakuus.
Lisävakuutena voi olla OmaTakaus.
Jos lainaa otetaan yli 90.000 euroa, niin silloin lainakaton ylittävälle osuudelle tarvitaan vakuudeksi omia säästöjä tai muita vakuuksia.

http://www.nordea.fi/henkiloasiakka...inakatosta.html

Вот вам уже и другие привели цитаты, что получение кредита станет заметно проблематичнее, а вы всё о своём.

Нет, Вы тут одна категорически заявили и упрямо своё твердите, что из-за кредитного потолка теперь больше не будет "кредита на 100% людям", а я Вам о том, что и теперь с 0 своих денег можно будет купить квартиру.
Вот фин. газета прямо для Вас пишет о том, что потолок/лайнакатто не означает того, что обязательно придётся иметь свои сбережения на 5-10%, так что можно будет получить кредитов на 100%, например, с помощью Garantia :

" Lakimuutos ovella – mistä vakuudet asuntolainalle?
Heinäkuusta voimaan astuvan lainakaton yhteydessä muuttuu myös ohjeistus vakuuksien käytöstä asuntolainoissa. Lainakaton perusperiaate, omien säästöjen 5–10 prosentin osuus, ei ole uusien sääntöjenkään jälkeen ehdoton. Uuden luottolaitoslain mukaan lainaa voi edelleen saada vaikka koko asunnon kauppahinnan verran, jos vaatimukset täyttää lisävakuuksilla.
...Garantia tarjoaa edelleen takauksia puuttuvan vakuusarvon ja lainakaton rajaan asti..."

http://www.taloussanomat.fi/asumine...le/20164860/310

Так, читаем внимательно: garantia даёт гарантии lainakaton rajan asti. Asti, а не yli. На оставшиеся 5-10% всё равно нужен залог реального имущества. Всякие omaTakaus и гос гарантии уже не прокатят, как прокатывали раньше.

Без задатка уже несколько лет не дают - люди говорят, рабтающие финны. Но все равно не переспорите лучший город Финляндии.))

Именно так. Я брала кредит на жильё полтора года назад, так что знаю по личному опыту.

Не дают, потому что не хотят, а не потому что не имеют права, но банки и ситуации разные. В 2012 мы ещё купили вторую квартиру, вложив примерно 9% своих денег, банк не жался. Этот же банк не жался и когда первую покупали без первого взноса и гарантов, а вот другой банк тогда же требовал первый взнос. Всё была добрая воля банков.

У каждого банка есть свои внутренние правила выдачи ипотечных кредитов. Там по многим параметрам оценивается кредитоспособность заёмщика и ликвидность объекта недвижимости. В принципе, менеджер кредитного отдела имеет право проявлять гибкость в некоторых пределах. С согласия начальника кредитного отдела эти пределы расширяются. Но и менеджер, и начальник отдела в этом случае несут персональную ответственность за данный кредит. И если заёмщик не сможет по какой-то причине полностью и в срок осуществлять платежи, то менеджера и начальника отдела накажут. Зачем им брать на себя такой риск? Особенно в такие непростые времена? Вот они и осторожничают. Если банковская программа, оценивающая заявку на кредит, сказала "нет" и менеджер сказал "нет" - то он ничем не рискует. Да, не получит бонуса за активное привлечение новых клиентов, но и работу не потеряет.

Так и есть, но теперь уже гос-во вносёт свою лепту в принятие банками решений.

а какие сейчас процеты на ипотеку???

Суммарный процент состоит из маржи банку и еврибора или определяемого банком процента (прайм). Все евриборы сейчас меньше нуля. То есть на данный момент люди платят, максимум, маржу, а минимум маржу плюс отрицательный еврибор (зависит от договора). Средняя маржа сейчас 1,25%

Теория и практика - две разные вещи )) Если задача вашей деревни - переспорить, то ничем помочь не могу ))
У меня очень большой опыт с недвижимостью, мы лично вкладывали на 50% личные сбережения, когда начинали, но потом оказалось, что есть и другие хитрые пути ))
Всего вам доброго в познании ))

У Вас большие проблемы с финским - марш к переводчику, ничего другого не могу посоветовать ))

Если честно, то уже надоело. Не берусь оценивать ваше знание финского, но умение видеть в тексте не то, что там написано, у вас точно есть. То вы придумываете, что недвижимость станет гарантией на все 95%, то ещё что-то.

Да, давайте уже закончим прения. Я смотрю глазами банка и потребителя, а вы сугубо потребителя, поэтому споры бесполезны :)

Нету у вас никаких глаз банка.

А как вы определяете "глаза" банка? :D
Ваш напор меня развесилил, вы не понимаете, что для банка ничего не меняется, но доказываете что-то не пойми что.