Цитата:
|
Сообщение от A19
если еврибор 12кк вырастет до 6%, то для моей выгоды - это надо 6.5 лет чтобы было 6% в период действия защиты, а если до 10%, то 3 года (это не говоря о более мелких скачках до 4%, например, которые не окупились бы никогда).
|
Вы сто процентов плохо посчитали. Допустим кредит 200 тысяч на 20 лет. за 10 лет выплатите допустим 40 процентов. 120 тысяч остается. Тут взлетает Еврибор до 6 процентов.
Пусть приблизительно коркопутки макс 1,2 + 0,5 = 1.7 процента. Вбиваем в калькулятор без учета экспоненты - 170 евро в месяц по процентам.
Теперь для базового кредита без путки - опять же без учета экспоненты (это не важно на самом деле тут - приближение достаточно хорошее и с помощью линейной функции) - 600 евро в месяц. За год разница в процентах приведет к переплате в 5160 евро для базового кредита БЕЗ коркопутки.
Допустим тут же падает еврибор обратно (остается платить 9 лет по ипотеке). Предположим за год с высоким Еврибором нам удалось погасить 10 тысяч еще. Остается погасить 120 - 10 = 110 тысяч. И мы платим 0,2 + 0,5 с путки, или 0,5 без путки. Срок - 9 лет.
Я вывел формулу и посчитал в питоне проценты для программы с путки - 3470 евро за 9 лет. Теперь для программы БЕЗ путки - 2470 евро за 9 лет. Разница - 3469 - 2470 = 1000 евро.
КАК ВИДИМ, программа
БЕЗ ПУТКИ НИКАК не перекрывает потери от 1 года еврибора за 6 процентов годовых!
Единственный случай когда программа без путки выгодна -
а) кризис не происходит, еврибор в минусе.
б) Еврибор выскочил в 6+ процентов когда почти вся ипотека выплачена - скажем осталось тысяч 20-40.
Сами посчитайте если не верите. Ну или я неправильно формулу вывел XD
ПУТКИ ВСЕГДА НАМНОГО ВЫГОДНЕЕ ЕСЛИ СЛУЧАЕТСЯ КРИЗИС И КРУПНЫЙ СКАЧОК ЕВРИБОРА.
Вот программка (формулу могу тоже написать если интересно, или погуглите если знаете как она называется) -
Код:
import numpy as np
s = 110000 # остаток кредита
p = 0.005 / 12 # compound interest - rate / months
m = 9 * 12 # количество месяцев за которые нужно выплатить весь кредит - оплата во все месяцы одинакова
first_payment = s / sum([(1 + p)**i for i in range(m)])
accumulation_installment = first_payment
accumulation_margin = 0.0
for i in range(1, m):
margin = (s - accumulation_installment) * p
accumulation_margin = accumulation_margin + margin
pay_next = first_payment * ((1 + p)**i)
accumulation_installment = accumulation_installment + pay_next
# инсталмент - погашение, марджин - процент по кредиту в месяц.
# результат вычисления в переменной accumulation_margin
print("Installment: " + str(pay_next) + ", margin: " + str(margin))
