alokas

Мы с семьей переехали жить в Хельсинки. За аренду квартиры платим 1000 евро в месяц. Меня жаба душит терять такие деньги. Начинаю думать: а не влезть ли в авантюру с ипотекой. Может быть есть другие варианты. Перечитала все, что нашла на этом форуме. Omistusoikeus и osaomistus показались не очень выгодными.
С ипотекой вроде бы выгодно, платишь не за аренду, а погашаешь долг, при этом можно продать и вернуть деньги.

С ипотекой интересуют основные вопросы:

- если потеряю работу и возможность платить, легко ли продать квартиру с долгами (вроде mh и vh - как раз из серии мои деньги и полная сумма с долгами). Нет ли препятствий к продаже со стороны банка?

- во всех ли банках возможно изменение процентов в большую сторону? Как часто это бывает? Например, в России в кризис мне так и не подняли процент, хотя в договоре такая возможность оговаривалась. Но там и процент был высокий 14%. И нервов потеряла изрядно в ожидании поднимут или нет.

- есть ли большое отличие в процентах у разных банков?

- дадут ли кредит и можно ли оформить собственность на одного члена семьи

- дадут ли кредит по второй олескелулупе на 4 года?

Если форум читала не внимательно и все эти вопросы уже обсуждались, буду очень благодарна за ссылки.

     

СтарикХалонен

Если безработица коснется лично вас - да, можно продать и деньги вернуть. Если безработица массовая, возможно значительное снижение цен на жилье и необходимость продать квартиру дешевле, чем она покупалась. На этом многие погорели в начале 90-х, оставшись без собственного жилья и с долгом банку.

     

alokas

СтарикХалонен, спасибо большое!
Я так попала с ипотекой в России в кризис 2008 года. Но мне удалось сохранить работу и выплатить ипотеку. Но нерврв это, конечно, стоило.
А для банка нужно какое-то обоснование, почему я хочу продать квартиру, не выплатив долг, например, если не потеряла работу, а нашла другую квартиру получше?
В России большие проблемы с банками, почти невозможно получить согласие на продажу кредитной квартиры.

     

Hnu

Нет, ничего обосновывать и согласия просить не нужно. Банк интересуют только его денежки.

     

finnik

Я тут где-то писал, в ответ на
"Сообщение от Lumikello
проценты не меняются, сумма по процентам меняется, так как погашаемая часть становится меньше."


Ещё как меняются...(!) Кредит берётся под процент не только на сегоднешний день, но и с привязкой к "еурибор" курсу...
Но я ваащето не про это писал...
"сумма по процентам" не становится меньше из-за уменьшенного долга... В том-то весь ОБМАН и заключается..(!) Это переплачиваемая сумма по-процентам, суммируется сразу, на момент заключения сделки, и раскидывается на года так, что в первые годы, вы платите в основном эти самые ПРОЦЕНТЫ..(!), а долг, погашается очень медленно... Т.е., предположим, что если вы купили не совсем то жильё, в котором хотите прожить все эти долгие года, когда выплачиваете долг, (лет 25...) а думаете, что через несколько лет, вы скопите деньжат, и потом продадите эту квартиру, с невыплаченым долгом, то вы теряете ОЧЕН ОГРОМНЫЕ деньги, потому как вы выплатите к тому момету лишь большую часть ПРОЦЕНТОВ, но не саму квартиру..(!)
Вот тут и задумаешся... На сегоднешний день, я могу получить только кредит, на очень скромную квартирку, в дрянном районе... Годов мне столько, что в лучшем случае, я едва сумею с ней расчитаться, до моих поминок... Да, дети что-то получат в наследство, и это единственный козырь... Но я то точно, просто просуществую в этих трущобах, так и не узнав, что можно жить и по-другому... Да и будут ли довольны мои дети, что всё их детство, юношество, прошло в этой поганной квартирке, в дурацком районе, в соседстве с...хм... сами знаете кем...
Дилемма... ;( "

     

Люся

Ты всё равно купи ее, эту трущобную квартиру, и сдай в наем. Арендных денег будет хватать выплачивать банку ипотеку и на вастике. А сам снимай приличное жилье, где хочешь. Например в Асумисоикеус.

     

finnik

Асумисойкеус не дают обладателям собственности ТЧК.

     

vappu

дают, если собственность - в другом городе

     

Люся

А ты сначала заселись в асумисоикеус, а потом купи sijoitusasunto

     

Hnu

Так можно сначала взять асумис, а потом прикупить квартирку.

     

Odenna

Хмм, может я чего-то не понимаю, но насколько я вижу по своим выплатам ипотеки, я к примеру плачу банку 600-800 евро, из них банк себе забирает 50 (нынче) евро, остальные мне идут в капитал. Я за 5 лет выплатила треть стоимости квартиры, а банк меня вовсе не нагрел, как договорились, так и плачу. И интерес уменьшается соответственно сумме выплаты.

     

Shveshka

Не обязательно; всё зависит от способа кредитования, о котором вы с банком договоритесь. Если, например, ануитетная оплата, то ежемесячный процент всегда рассчитывается из оставшейся суммы долга, а время оплаты зависит только от вас (т.е. как много денег в месяц вы можете платить на погашение долга).
Например, вы платите банку ежемесячно 1000 евро, сумма вашего долга 100 000, годовой % - 2%. В этот год вы должны банку отдать около 2000, а в месяц около 170 евро, остальное - это погашение долга (на данный момент > 800 евро).

     

finnik

Да, да... и на это тоже я уже отвечал:

"Сообщение от Микка К.
Тренеруйся,папа:

http://www.sampopankki.fi/fi-fi/Hen...ainalaskin.aspx

Laina-aika-20 vuotta
Korko-2%
Lainan määrä-100 000 euro
Lyhennyksen tyyppi-annuiteetti

и жми на:

"Näytä lainan maksuohjelma" "

мой ответ:

"Сынок, я попробовал, вот что получилось по мему запросу:

Laina-aika-25 vuotta
Korko-3%
Lainan määrä-150 000 euro

kuukausi ...Maksu... Lyhennys ...Korko....... Pääoma
1 ................711 €.... 336 € ........375 € ......149.816 €
300............. 711 €.... 709 €........... 3 € ........320 €

Мдя... нисколько не лучше чем в Нордеа...
Ну не устраивает меня такой расклад, что из кредита который я беру у банка в долг, с первого месяца моего возврата, я должен переплачивать банку 111,6 % (!!!)"

     

Shveshka

По этому рассчёту вы"переплачиваете" банку 3% годовых по вашей-же договорённости. За 25 лет вы заплатите в виде процентов приличную сумму, но и квартира по-любому подорожает более, чем в 2 раза. Зато в месяц вы "теряете" при этом только сумму процентов, которая в данном случае уж точно меньше вашей вуокры. Плюс к этому - налоговые послабления (меньший % будете платить с зарплаты).
Но спорить больше не буду, т.к. это бесполезно. :-)

     

finnik

НЕТ!!!
Это глубочайшая ошибка, о которой я уже писАл..!)
% начисляется сразу, и до конца.
В случае ухудшения экономической ситуации, процент может быть выше, например не 2, а 5 %... В этом случае, вам придётся выплачивать бОльшую сумму в месяц...
Вот тут, на сайте бывшего Сампо, а ныне Данска банка, где по предложению Мики я делал расчёты, есть предупреждение об этом случае:
Laskennan tulokset Lainan tiedot Jos korko on 2 % korkeampi

Lainan määrä 150.000 € 150.000 €
Laina-aika 25 vuotta 25 vuotta
Korko 3% 5%
Vuotuinen korkoprosentti 3,1% 5,1%

Lyhennys kuukaudessa 500 € 500 €

Ensimmäinen maksuerä yhteensä 875 € 1.126 €
Ensimmäisen maksuerän korko 375 € 626 €

Это расчёт сделан по системе "равных выплат, т.е. каждый месяц вы реально сокращаете ваш заём ровно на 500 евро, + опредедённый процент, по графику...
Ануитный способ, ещё более ущербный. принемая в расчёт то, о чём мы сейчас заговорили, т.е. если вам придёт в голову продать квартиру с невыплаченым долгом... т.к. сумма реальных выплат в погашение суммы кредита, там намного меньше...(!)
http://www.danskebank.fi/fi-fi/Henk...ainalaskin.aspx

     

Shveshka

Вы, как теоретик, можете писать что угодно.
Я опираюсь на свой личный опыт покупки в кредит в разное время трёх квартир. В данный момент я тоже выплачиваю 3 кредита одновременно.

     

alokas

finnik, мне кажется, тут какая-то ошибка. Во всяком случае в России при обоих видах платежа берется процент с остатка долга за прошедший период, проценты "вперед" не начисляются . Да, при аннуитентном (равные суммы весь период) в первый год выплачивается больше процентов, чем погашается долга (но это при моем большом проценте 14%), но в итоге даже за 1 год я заплатила примерно 14% от долга, не больше. Дальше увеличивается часть погашения долга, уменьшается процент. В первый год я потеряла на процентах порядка 330 000 руб, а погасила порядка 30 000 руб только, но это при 14%. Если взять 200 000 под 4%, то это меньше 8000 в год, а на аренде я теряю 12 000. Плюс, пока есть возможность, можно досрочно гасить.

     

Odenna

Купила квартиру еще будучи студенткой, снимать было не по карману. Был период полного безденежья и безработицы, тогда мне позвонили из банка и предложили за хорошее поведение дать отсрочку по выплате на 2 года, взяла на год. Потом снова начала работать и выплачивать. В начале тоже боялась, но сейчас рада, и жилье свое, и плата меньше, чем за съем.

     

finn_fun

Ви мозите продат квартиру в лубои момент, обяснении банку не надо, но ви долзни виплатит банку вес долг.
По А кедит даdут, зависит от ваших доходов.
rent 1000 euro = ценe квартирi 250 - 300 000 , елси ест достсточо денег очен советуу центp городa (цени на квартири стaбилно растут и сдат квартiрy очен легко)

     

Hnu

Препятствий нет. Легко ли продать - сильно зависит от места и качества квартиры, ну и цены, конечно. В банке можно договориться об отсрочке по погашению кредита (до двух лет) и какое-то время платить только проценты - за это время можно или работу новую найти или квартиру продать.


Это зависит от того, какую схему Вы выберете: евриборы пересчитывают с определённой регулярностью (смотря какой еврибор выбираете), праймы меняют по решению банка исходя из тенденций на рынке (прайм растёт медленее евриборов, но и падает тоже медленее), плюс можно взять часть или весь кредит под фиксированный процент на определённое время, этот процент будет выше, чем остальные проценты на данный момент, но в долгосрочной перспективе может оказаться меньше (это как страховка от неожиданностей - то ли пригодится, то ли зря потраченные деньги), ещё есть возможность ограничить потолок для процентов на какое-то время (за дополнительную плату) - это тоже как страховка на всякий случай. Для тех, кто не любит неожиданности, есть вариант погашения кредита, при котором ежемесячный взнос фиксированный, но такие кредиты дают на более короткие сроки, так как при повышении процентов, срок погашения удлиняется (ну и укорачивается при его понижении).

Различия есть в маргиналах и праймах, евриборы для всех одинаковые.

Собственность оформляется в таких же долях, в каких долях берётся кредит. Дадут или не дадут - это только банк решит в конкретной ситуации.

     

anro

А может кто то знает дают ли кредит на жилье, если своих накоплений нет?

     

Hnu

Дают, но все ситуации индивидуальны.

     

Одиссей

+1.

Некоторые банки практикуют такой вариант: ипотечный кредит выдается на 70-80% процентов от стоимости жилья, предполагается что 20-30% у заемщика уже есть. Но если заемщику на 20-30% денег не хватает, то ему дается дополнительный "балансовый" кредит, но уже по другим условиям, не ипотечный. На практике это будет кредит с большими процентами.
Сначала заемщик выплачивает только проценты по ипотечному кредиту и погашает балансовый, а потом начинает уже выплачивать ипотечный.

Думаю у банков много разных других вариантов честного эээ.. получения денег клиента на разные случаи.

-----------------
χαλεπὰ τὰ καλά

     

vappu

Дадут, если есть другое имущество, которое банк согласится принять в залог.

     

vappu

Продать легко - вопрос, за какую сумму. Долг банку на вас останется висеть независимо от цены продажи.

Учтите, что если у вас все будет так плохо, что квартиру придется продать (например, безработица у обоих), то сдадут ли вам жилье - нищим? С оплатой арендной квартиры в крайнем случае соска поможет, а на выплату долга денег никто не даст.

Чтобы купить квартиру, надо внести наличными как минимум 10% - у вас есть?
Оформить кредит и собсвнность на одного можно - но зарабатывает ли он достаточно с тз банка?

И еще - указываемые в объявлениях mh и vh не имеют ничего общего с долгом собственника за квартиру. Разница между этими цифрами - часть долга всего колхоза, которая приходится на эту квартиру и которую надо выплатить тем или иным способом.

     

KALAMIES

Обычно всё сходится.

     

anro

Vappu, Hnu, спасибо!

     

Hnu

Пока ещё нет требования вносить первый взнос в 10%, всё на усмотрение банка, а банки как раз против такого ограничения.

     

1901

ООО, я этот вопросик пропустила в наблюдении за рынком.
Еще дают 100%, хотя с 1 января грозились не давать?

     

vappu

Законодательно нет, но на практике - покажите мне банк, который сейчас даст свежему иммигранту 100% в долг.
да, у меня тоже одна из квартир куплена в долг на 100% - но у меня был в дополнение к квартире залог в виде ценных бумаг. Последний раз по поводу кредита на квартиру общалась пару недель назад - 15% попросили (а если бы под свое жилье - то 10), а я не первый день в стране и зарплата не полторы тысячи.

     

Люся

А другие квартиры, ранее купленные и внушительно выплаченные, нельзя оформить гарантом, залогом?

     

vappu

Можно, конечно. Но у автора-то нет "другой квартиры".

     

Люся

Ты просто говорила о себе, что у тебя всё равно потребовали 15 % от стоимости

     

Hnu

Ну тут трудно не согласиться, но всё же банки рассматривают случаи индивидуально.

Мы осенью новый кредит взяли без проблем, имея меньше 10% от стоимости квартиры и не имея ни гарантов, ни чего-то иного.

     

1901

1. Зависит от вашего чувства собственника.
Если вам все равно-то и так и так ок,
тут вопрос только в сумме что Вы будуте иметь и где жить на, скажем, ту же сумму 1000 эур.

2.Из-за кризиса банки в долг дают, но труднее, чем раньше,
будут ныть и дольше думать. Могут не дать сразу, но вы подёргайтесь и нойте в ответ,
дадут,
если у вас все в порядке как плательщика. Все кризисы уже 100 раз видели, это как резинка
туда-сюда. Но вы прошли уже все гулаги русских банков и поэтому это вам просто семечки.

3. Спросите предложение по кредиту в нескольких местах. Поторгуйтесь за маргинал.

4. Оформите на 50-50 кредит. Не потому, что вы сомневаетест др в друге, а потому, что вы ответственно относитесь к др др и к семье. ЭТО ЧЕСТНО, а честно поступают в крепкой семье.

5. Покупать-продавать: банку все равно, что хотите-воротите.
Лишь бы платили. И при трудностях идут на встречу, но чему трудно российским людям
научиться-запланированности своих действий. Надо все делать заблаговременно,
профилактически, тогда будет результат.

6. При покупке: 2 вещи, которые вы не можете изменить-
это расположение и вид. Принимайте это во внимание, тк это определяет цену и ее развитие.
В центре города цены занебесные и растут, в других местах диалектика иная.
Поэтому отпределитесь и изучите рынок, есть в нэти всякие графики и карты.

7. В дальнейшем: если вы на аренде живете и нет у вас недвижимости-
ваши возможности по восприятию вас серьёзно в банках уменьшатся.
Там есть такое: если у тебя что-то есть-то ты им интересен, а нет-досведос.

8. Удачи в решениях. Зовите на новоселье

     

alokas

[4. Оформите на 50-50 кредит. Не потому, что вы сомневаетест др в друге, а потому, что вы ответственно относитесь к др др и к семье. ЭТО ЧЕСТНО, а честно поступают в крепкой семье.

[/QUOTE]
1901, спасибо огромное! Очень пригодится Ваша информация.
По п.4 есть проблемы. Муж боится брать кредит, мы с ним это уже обсудили. Плюс для банка я выгляжу гораздо лучше как заемщик: есть квартира в собственности, хорошая зарплата. Но, может быть, за год он изменит свое отношение к идее купить квартиру, тогда можно и 50-50 покупать.

     

1901

Банк позаботится о том, что ваш муж из калитки не выскочит
и возьмет его гарантом. Пойдете в банк-рассказывайте там честно
что у вас есть и как вы видите свою дальнейшую жизнь.
И не бойтесь как боялись в тоталитарном государстве.
Если вы чел нормальный, работаете и не торгуете наркотиками,
то тут в ситуацию или в неприятности вляпаться почти невозможно.
Заодно работу над собой стоит начать с того, что перестанете видеть в вещах двойной смысл и повод для страха.
В Финляндии всего можно добиться головой и трудом

    кто голосовал?  

alokas

1901, спасибо Да, во мне крепко сидит советско-российское прошлое
Вот я и думаю, если справилась с ипотекой в России, то в Финляндии риски точно меньше. Буду "дозревать" и мужа агитировать. У нас с ним менталитет разный: я привыкла расчитывать только на себя, поэтому и хочу вкладывать в жилье, подстраховаться к пенсии, а он уверен, что ни при каких обстоятельствах на пенсии мы голодать не будем и на улице не останемся.

     

avanta

Вы мне нравитесь! Я сама так же рассуждаю.

-----------------
"Меня хвалили великое множество раз, и я всегда смущался; я каждый раз чувствовал, что можно было сказать больше." (Марк Твен)

Самый хороший учитель в жизни — опыт. Берет, правда, дорого, но объясняет доходчиво!

     

reminna

Что дает покупка квартиры пополам? Есть ли реальные преимещества? Спасибо!

     

Olka

Преимущества в том, что половина квартиры ваша

     

&Irene&

если женаты и нет контракта всегда половина ваша )).

     

1901

Квартира напополам:
Жизнь прожить- там уместится всего.
Вам обоим- страховка на будущее.
Полноправность во владении обеих сторон.
И рассматривать стоит не как А ЕСЛИ РАЗЛЮБИТ,
а как мы с тобой отвечаем за жизни друг друга пополам.
Поэтому мы-семья.
А потом- вдруг один будет меньше зарабатывать чем другой и
не имею ввиду ты больше, я меньше, но если вы крепкая семья-то тот, кто больше поддерживает того, кто меньше.
Это честно.
Не стоит заморачиваться по поводу негатива, его и извне полно.
Но вы сразу же ликвидируете почву для лишних мыслей, разборок и напряжений.

Ну а в юридическом плане-
налоги, наследство детям и сингал банку, что вы надежный должник.

Когда все ясно, то не возникает нервов на пустом месте.
(на работе проблемы, а выразилось в том, что "я на тебя пашу, а ты..")
все бывает, но профилактика напряженности лучше, чем лечить ее потом.
Вашему мужу не хватает смелости, дайте ему время, не зудите через каждые 5 мин,
он успокоится лучше без напряга.
И дайте возможность сообразить, что со своим жильем надёжнее,
если у тебя ничего нет-то очень трудно покупать все, кроме продуктов.
Удачи!
Рааскажите потом, чем сердце успокоилось

     

reminna

Спасибо за подробности.

Интересует только в практическом плане. Мне лично это вообще не принципиально. Но, возможно влияет на налоги?
Дети у нас общие...

     

alokas

1901, спасибо! Пока ничем не успокоилось. Я как раз взяла паузу и не давлю на мужа, даже не заговариваю об этом "Взрослый мальчик", должен и сам просчитать все за и против.

     

reminna

Кто знает, в чем минусы и плюсы владения пополам?

     

Hnu

По-моему, банк выдаёт кредит в тех же пропорциях, в каких покупается недвижимость.

     

finnik

Какэта..? преимущества...
Когда я пару лет назад хотел взять кредит на дом, мне в банке конкретно сказали, что дадут только когда мы предоставим трудовой договор жены... причём "вакитуйнен"... Нет.. и разговора нет(!) Тоже самое ответили и в другом банке, и в третьем тоже...
Нет, ну я конечно не знаю ваших условий... может у вас зарплата выше наших двух, тодаа... думайте...

     

reminna

Спасибо за инфу. Большое. Кредит не нужен, поскольку продаем старое жилье.

     

Vnik

У человека же квартира в России есть, продаст там, будут деньги на первый взнос и далеко не 10%.
Потому что лучше не связываться с общим кредитом, а взять весь на себя. На проценты общего кредита не распространяются налоговые льготы.

     

alokas

Vnik, спасибо, это правда. Но я - сумасшедшая мамашка. Хочу опять все начать с нуля, а квартиру в Питере оставить сыновьям. Тем более, что старший сейчас в ней живет, так что продать - не вариант. Есть другие подстраховки на крайний случай - машина, дача. Но это если совсем прижмет. Пока буду стараться копить на первый взнос с зарплаты.

     

1901

Алокас, это не вам, а обобщение:
какие все-таки русские родители благородные, любящие и ненормальные.
За детей и их блага готовы жизни лишиться.
Ведь стролько людей тянут своих чад до пенсии (чад).
А жить когда-вопрос риторический....

     

alokas

1901, эх, трудно не согласиться Это другая сторона вопроса, сама думаю: вот влезу в новую кабалу, опять ограничивать себя во всем, кроме самого необходимого, буду лямку тянуть пока не рухну, а жить когда? У меня, может, новая жизнь только началась
А с другой стороны, я ведь все равно эти 1000 евро каждый месяц выкидываю...
Если купить что-то поскромнее, чтобы в такую же сумму уложиться.
В общем," думайте сами, решайте сами иметь или не иметь"

     

Люся

Я вот, тоже себе пол головы сломала думая такую же думу. Всяко разно прикидывала. Потом сделала именно то, что тут сегодня описала. И на этом мое сердце успокоилось.

     

1901

Тут уже прозвучало:
Дайте детям инструменты для жизни, чтобы они сами смогли позаботиться о себе.
Что Вы заживете в 75 "по полной"-это ваще не гарантия никакая.
И привыкните к мысли сначала, что после полученного образования вы НЕ ОБЯЗАНЫ содержать детей. А как привыкните-озвучивайте детям.
ОНИ САМИ ДОЛЖНЫ, ПОНИМАЕТЕ?
Тогда 2 квадратных сантиметра будут такими любимыми, не поверите.
А щас там на все навороты надо, ШОБ КАК ЛЮДИ.
А вы?мир посмотреть, поесть без оглядки?это самое основное...без наворотов.
вам так уж точно лет не убавится...
Продумайте как вам реализовать квартиру в Питере, не,млж детям помочь частично, но вы не обязаны до гробовой доски.
Сколько детям лет?, извиняюсь, что влезаю...
если не хотите- прекратим разговор на корню.

     

alokas

Odenna, спасибо! Я тоже склоняюсь к варианту рискнуть, но в итоге получить свое жилье. Информация про 2 года возможной отсрочки радует.
Hnu, спасибо огромное! Столько ценной информации! Нужно время, чтобы все "впитать" и "переварить". Думаю. это мнегим пригодится, в старых ветках такой инфомации не нашла.
finn fun, спасибо, радует, что возможность продажи не зависит от согласия банка (как в России). На сумму 250-300 тысяч замахиваться побоюсь, мне до пенсии 15-18 лет осталось (это если столько продержусь) и совсем не факт, что зарплата останется такой же высокой. 200 000 - это мой предел, к которому готова морально. Поэтому квартира в центре не светит. Но я уже поняла, что надо искать не очень старую и в не худшем районе. Во-первых, самим там жить, во-вторых, ликвидность.

     

vappu

раз вам больше 40, то учтите еще, что при покупке квартиры вам надо будет выложить 2% от ее стоимости в виде налога - и сразу.Это плюс к первому взносу

     

1901

Это где такое?

     

Submariner

В Финляндии - везде

-----------------
Вам? В душу? Я же не доплюну!
If we don't sin, than Jesus died for nothing

     

1901

После 40 налог 2%?
Что за налог?